Alles zur Versicherung: Betriebsunterbrechung
Welche Betriebsunterbrechungsversicherung brauche ich: Sach-BU oder BUFT?
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Zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung, wenn der Unternehmer krank wird?
Kurz gesagt
Ja, wenn Sie eine BUFT haben. Die Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich und selbständig Tätige zahlt, wenn der Unternehmer krank wird oder einen Unfall hat, nach der Karenzfrist eine Tagestaxe von 1/360 der Summe. Eine reine Sach-BU zahlt dagegen nur nach Brand, Wasser oder Einbruch. Eine BUFT mit 36.000 Euro Summe kostete laut Rahmentabelle von 2012 mit 40 Jahren etwa 344 Euro im Jahr.
Was es kostet
Jahresprämien aus 2012 einer BUFT-Rahmenvereinbarung der Wirtschaftskammer, Karenzfrist 10 Tage, Haftungszeit 12 Monate, inklusive Versicherungssteuer.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Bis 35 Jahre, Summe 36.000 Euro | etwa 312 Euro im Jahr |
| 45 Jahre, Summe 54.000 Euro | etwa 570 Euro im Jahr |
| 52 Jahre, Summe 54.000 Euro | etwa 795 Euro im Jahr |
Tabelle aus 2012, heute nur noch Richtwert und nur für Mitglieder der Rahmenvereinbarung;
heutige Prämien und Bedingungen anderer Versicherer weichen ab.
Das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Physiotherapeut, 45 Jahre, Graz
BUFT mit 54.000 Euro Summe. Nach einem Bandscheibenvorfall ist er zwei Monate im Krankenstand.
| Tagestaxe (54.000 Euro geteilt durch 360) | 150 Euro |
| Krankenstand | 60 Tage |
| Karenzfrist | 10 Tage |
| Jahresprämie laut Tabelle | etwa 570 Euro |
Für 50 Tage zahlt der Versicherer 7.500 Euro für Miete, Assistenz und Leasing.
BUFT und Sach-BU: der entscheidende Unterschied
Die Sach-BU ersetzt den Deckungsbeitrag, wenn ein Brand, Leitungswasser oder Sturm den Betrieb stilllegt. Wird der Unternehmer krank, ist nichts beschädigt, und die Sach-BU zahlt nicht.
Die BUFT ist für Betriebe gemacht, die an einer Person hängen: Ordinationen, Kanzleien, Beraterinnen, Handwerker mit wenigen Mitarbeitern. Sie versichert die Arbeitsunfähigkeit dieser Person durch Krankheit oder Unfall und schließt in vielen Tarifen auch Sachschäden ein.
| Ereignis | Sach-BU | BUFT |
|---|---|---|
| Grippe, sechs Wochen Krankenstand | nein | ja, nach Karenzfrist |
| Skiunfall mit Spitalsaufenthalt | nein | ja |
| Brand in der Ordination | ja | meist ja |
| Mitarbeiterin krank | nein | meist nein, teils wenige Tage |
| Dauerhafte Berufsunfähigkeit | nein | nur bis Ende der Haftungszeit |
Wie viel die BUFT bei Krankheit zahlt
Die BUFT zahlt eine Tagestaxe, ein 360stel der Versicherungssumme, für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit nach der Karenzfrist. Bei 54.000 Euro Summe sind das 150 Euro am Tag, höchstens bis zum Ende der Haftungszeit.
Ältere Tarife verlangen 100 Prozent Arbeitsunfähigkeit. Neuere Rahmenverträge, etwa für Ärztinnen und Ärzte in Niederösterreich, leisten schon ab 50 Prozent. Das ist bei einer Wiedereingliederung oder Teilzeit nach einer Operation entscheidend.
Warum die Sozialversicherung den Betrieb nicht trägt
Leistungen der Sozialversicherung bei Krankheit sollen Ihr Einkommen teilweise ersetzen, nicht die Miete der Ordination, die Gehälter Ihrer Angestellten und die Leasingraten. Diese Kosten laufen weiter, auch wenn Sie im Krankenstand sind.
Die BUFT schließt diese Lücke. Ob Sie zusätzlich eine private Krankenversicherung mit Taggeld brauchen, hängt davon ab, wie viel Sie privat zum Leben benötigen.
Worauf Sie im BUFT-Vertrag achten
Gesundheitsfragen beim Antrag sind Pflicht, verschwiegene Vorerkrankungen gefährden die Leistung nach dem VersVG. Psychische Erkrankungen, Sportunfälle bei Wettbewerben und geplante Eingriffe sind häufige Grenzfälle.
Ein Kündigungsverzicht im Schadenfall schützt Sie davor, dass der Versicherer den Vertrag nach dem ersten langen Krankenstand beendet. Ohne ihn bekommen Sie danach oft keinen neuen Vertrag mehr.
Wann Sie keine BUFT brauchen
Ohne Angestellte, Mietlokal und Leasing sind die Fixkosten gering. Dann hilft eine BUFT wenig, und eine private Taggeldversicherung passt besser.
Auch mit einer Vertretung, die Ihre Arbeit übernehmen kann, ist der Bedarf kleiner, wenn die Vertretung den Umsatz hält.
Schritt für Schritt
- In der Polizze prüfen, ob Krankheit und Unfall versichert sind oder nur Sachschäden.
- Monatliche Fixkosten und Gewinn ermitteln und daraus die Summe bilden.
- Karenzfrist so wählen, dass Rücklagen die ersten Tage tragen.
- Auf Leistung bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit und Kündigungsverzicht achten.
- Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
Checkliste
- Krankheit und Unfall des Unternehmers versichert
- Tagestaxe deckt die Fixkosten pro Tag
- Karenzfrist passt zu den Rücklagen
- Kündigungsverzicht im Schadenfall
- Leistung ab teilweiser Arbeitsunfähigkeit
Häufige Fehler
- Die Betriebsversicherung mit Sach-BU für einen Krankheitsschutz halten
- Die Summe zu niedrig ansetzen, damit die Prämie klein bleibt
- Erst mit über 50 abschließen
- Vorerkrankungen verschweigen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die BUFT auch bei einem Unfall in der Freizeit?
Ja, versichert ist die Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall, unabhängig davon,
wo der Unfall passiert.
Ausnahmen gibt es etwa für bestimmte Wettbewerbe.
Was passiert, wenn ich nur halb arbeiten kann?
Das hängt vom Tarif ab.
Ältere Bedingungen verlangen volle Arbeitsunfähigkeit, neuere zahlen ab 50 Prozent.
Zahlt die BUFT bei Quarantäne?
Viele Tarife schließen behördlich angeordnete Schließungen ein.
Prüfen Sie die Bedingungen und mögliche Höchstgrenzen.
Ist die Leistung steuerpflichtig?
Ersetzt die BUFT den tatsächlichen Deckungsbeitrag, ist sie in Österreich eine Betriebseinnahme,
und die Prämien sind Betriebsausgaben.
Wie lange zahlt die BUFT?
Bis Sie wieder arbeiten, höchstens bis zum Ende der Haftungszeit, meist 12 Monate.
Quellen
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