Alles zur Versicherung: Kreditversicherung
Brauche ich als österreichischer Lieferant eine Kreditversicherung?
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Kreditversicherung oder Factoring: Was ist für österreichische Betriebe besser?
Kurz gesagt
Was für österreichische Betriebe besser ist, hängt davon ab, ob Liquidität fehlt oder nur Schutz. Die Kreditversicherung kostet etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz und zahlt nur, wenn ein Kunde ausfällt. Factoring zahlt sofort 80 bis 90 Prozent der Rechnung aus, kostet aber etwa 0,5 bis 5 Prozent Gebühr plus Zinsen. Wer genug Geld am Konto hat, fährt mit der Versicherung günstiger.
Was es kostet
Österreichische Factoringinstitute und Kreditversicherer veröffentlichen keine Preislisten. Wir nennen Spannen aus deutschen Ratgebern, die Marktmechanik ist dieselbe.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kreditversicherung, Prämiensatz | etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz |
| Kreditversicherung, Mindestprämie | etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr |
| Factoringgebühr allgemein | etwa 0,5 bis 5 Prozent der Rechnung |
| Factoring laut Kostenübersicht 2026 | 0,3 bis 2,5 Prozent Gebühr, 3,5 bis 6 Prozent Zins im Jahr |
| Bonitätsprüfung im Factoring | etwa 25 Euro je Kunde |
Recherche Oktober 2026.
Alle Spannen stammen aus deutschen Quellen von 2024 und 2026 und gelten für Österreich nur als
Anhaltspunkt.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Großhändler in der Steiermark, 800.000 Euro Umsatz, 60 Tage Zahlungsziel
Im Schnitt sind rund 131.500 Euro offen. Verglichen wird die Kreditversicherung mit echtem Factoring zu 1 Prozent Gebühr und 4 Prozent Zins.
| Kreditversicherung, 1 bis 3 Promille plus Prüfgebühren | etwa 1.300 bis 2.900 Euro im Jahr |
| Factoringgebühr, 1 Prozent von 800.000 Euro | 8.000 Euro |
| Zins, 4 Prozent auf 90 Prozent von 131.500 Euro | etwa 4.700 Euro |
| Factoring zusammen | etwa 12.700 Euro im Jahr |
Factoring kostet hier vier bis zehnmal so viel, bringt aber dauerhaft rund 118.000 Euro Liquidität. Fehlt Ihnen dieses Geld nicht, ist die Kreditversicherung die günstigere Lösung.
Schutz oder Geld: der Grundunterschied
Die Kreditversicherung ersetzt den Großteil einer Forderung, wenn ein gewerblicher Kunde insolvent wird oder nicht zahlt. Bis dahin warten Sie wie gewohnt auf Ihr Geld. Beim Factoring verkaufen Sie Ihre Rechnungen an ein Factoringinstitut, das sofort den größten Teil überweist.
Nur beim echten Factoring übernimmt das Institut auch das Ausfallrisiko. Beim unechten Factoring bleibt es bei Ihnen, und dann ersetzt Factoring die Kreditversicherung überhaupt nicht.
| Merkmal | Kreditversicherung | Factoring |
|---|---|---|
| Hauptnutzen | Schutz vor Ausfall | sofortige Liquidität |
| Kosten | etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz | etwa 0,5 bis 5 Prozent plus Zinsen |
| Ausfallschutz | ja, bis zum Limit | nur beim echten Factoring |
| Kunde erfährt davon | meist nicht | beim offenen Factoring ja |
| Mahnwesen | bleibt bei Ihnen | übernimmt oft das Institut |
Wann Factoring für österreichische Betriebe passt
Factoring passt, wenn Wachstum oder saisonale Spitzen an der Liquidität hängen: Material muss vorfinanziert werden, Kunden zahlen nach 60 Tagen, und die Hausbank erweitert den Kontokorrentrahmen nicht. Dann ist der höhere Preis des Factorings der Preis für Geld, das sonst fehlt.
Vergleichen sollten Sie Factoring deshalb mit Kontokorrentkredit plus Kreditversicherung, nicht mit der Versicherungsprämie allein.
Wann die Kreditversicherung besser ist
Haben Sie ausreichend Liquidität und fürchten vor allem den Ausfall eines großen Abnehmers, ist die Kreditversicherung deutlich günstiger. Kundenbeziehung, Konditionen und Mahnwesen bleiben bei Ihnen.
Dazu kommt die laufende Bonitätsprüfung: Der Kreditversicherer kürzt Limits oft, bevor KSV1870 oder Ediktsdatei etwas zeigen. Diese Warnung bekommen Sie beim unechten Factoring nicht.
Beides kombinieren
Kreditversicherung und Factoring schließen sich nicht aus. Viele Factoringinstitute verlangen eine Kreditversicherung oder bieten bessere Konditionen, wenn die Ansprüche aus der Polizze an sie abgetreten werden.
Wer schon eine Kreditversicherung hat, sollte vor dem Einstieg ins Factoring klären, ob sich die bestehende Polizze einbinden lässt. Das spart doppelte Prüfgebühren und doppelte Prämie.
Anfechtung im Insolvenzfall
Bei beiden Lösungen bleibt ein Risiko, das oft übersehen wird: Der Masseverwalter kann Zahlungen anfechten, die ein Kunde kurz vor der Insolvenz geleistet hat, wenn Sie die Zahlungsunfähigkeit kannten oder kennen mussten (§§ 27 ff. IO).
In der Kreditversicherung ist die Anfechtung nur gedeckt, wenn die Polizze sie einschließt. Im Factoringvertrag regelt eine eigene Klausel, wer dieses Risiko trägt.
Schritt für Schritt
- Klären, ob Liquidität fehlt oder nur Ausfälle drohen.
- Durchschnittlich offene Forderungen und Zahlungsziele ausrechnen.
- Angebot für Kreditversicherung und für echtes Factoring einholen.
- Factoring mit Kontokorrentkredit plus Kreditversicherung vergleichen.
- Prüfen, ob eine bestehende Polizze ins Factoring eingebunden werden kann.
Checkliste
- Echtes oder unechtes Factoring im Vertrag klar benannt
- Alle Factoringkosten samt Zins und Prüfgebühren aufgelistet
- Mindestprämie und Selbstbehalt der Kreditversicherung bekannt
- Abtretungsverbote in Kundenverträgen geprüft
- Regelung zur Anfechtung in beiden Verträgen gelesen
Häufige Fehler
- Factoring nur mit der Versicherungsprämie vergleichen statt mit einem Kredit
- Unechtes Factoring abschließen und sich gegen Ausfälle geschützt fühlen
- Gebühren je Rechnung bei vielen kleinen Rechnungen unterschätzen
- Die Polizze kündigen, bevor das Factoring tatsächlich läuft
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist Factoring eine Versicherung?
Nein.
Factoring ist ein Verkauf von Forderungen.
Nur beim echten Factoring trägt das Institut auch das Ausfallrisiko.
Erfahren meine Kunden vom Factoring?
Beim offenen Factoring ja, weil sie an das Institut zahlen.
Beim stillen Factoring meist nicht.
Von einer Kreditversicherung erfahren Kunden in der Regel nichts.
Brauche ich bei echtem Factoring noch eine Kreditversicherung?
Meist nicht selbst, weil das Institut das Risiko trägt und sich häufig selbst versichert.
Für Kunden, die nicht angekauft werden, kann sie sinnvoll bleiben.
Verbessert Factoring die Bilanz?
Echtes Factoring kann die Bilanz verkürzen, weil Forderungen abgehen.
Eine Kreditversicherung macht Forderungen dagegen für die Bank als Sicherheit wertvoller.
Ab welchem Umsatz gibt es Factoring?
Klassische Institute verlangen oft einige hunderttausend Euro Jahresumsatz.
Onlineanbieter kaufen auch einzelne Rechnungen an, dann zu höheren Sätzen.
Wobei hilft ein Versicherungsmakler?
Factoring vereinbaren Sie mit der Bank oder einem Factoringinstitut.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler die Kreditversicherung;
die Courtage zahlt der Versicherer.
Quellen
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