Alles zur Versicherung: Kreditversicherung
Brauche ich als österreichischer Lieferant eine Kreditversicherung?
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Kann ich in Österreich einzelne Kunden gegen Zahlungsausfall versichern?
Kurz gesagt
Ja, auch in Österreich lassen sich einzelne Kunden gegen Zahlungsausfall versichern, als Einzelkundendeckung oder als Einzelrisiko für einen Auftrag. Üblich ist aber die Polizze über alle gewerblichen Kunden zu etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz. Einzeln wird es je Euro teurer, und der Versicherer muss für jeden Kunden ein Limit geben.
Was es kostet
Für Einzelkundendeckungen veröffentlichen die Kreditversicherer in Österreich keine Preise. Wir nennen die Bausteine und die Eckdaten eines Kleinbetriebsangebots.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Gesamtpolizze als Vergleich, Ratgeberwert Deutschland | etwa 1 bis 3 Promille vom Umsatz |
| Bonitätsprüfung je benanntem Kunden | etwa 5 bis 100 Euro |
| Mindestprämie, auch bei einem einzigen Kunden | etwa 500 bis 6.000 Euro im Jahr |
| Kleinbetriebspaket aus Auskunftei und Versicherer | bis 50.000 Euro je Kunde ohne Limit, 90 Prozent der Nettoforderung |
Recherche Oktober 2026.
Prämiensatz, Mindestprämie und Prüfgebühr stammen aus einem deutschen Ratgeber mit Stand Mai 2024
und gelten für Österreich nur als Anhaltspunkt.
Dass eine Einzeldeckung je Euro teurer ist, ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Zulieferer aus Oberösterreich mit einem Hauptkunden
Der Betrieb versichert nur seinen größten Abnehmer. Bewilligt wird ein Limit von 120.000 Euro, der Selbstbehalt beträgt 10 Prozent.
| Offene Rechnungen bei Insolvenz | 140.000 Euro |
| Versichert bis zum Limit | 120.000 Euro |
| Entschädigung, 90 Prozent | 108.000 Euro |
| Eigener Verlust | 32.000 Euro |
Statt 140.000 Euro verliert der Betrieb 32.000 Euro, davon 20.000 Euro, weil über das Limit hinaus geliefert wurde.
Warum Versicherer am liebsten das ganze Portfolio nehmen
Kreditversicherer verlangen meist, dass alle Forderungen gegen gewerbliche Kunden in die Polizze kommen. Würden Betriebe nur einzelne Kunden gegen Zahlungsausfall versichern, die ihnen Sorgen machen, hätte der Versicherer fast nur schlechte Risiken in den Büchern.
Deshalb ist die Deckung einzelner Kunden je Euro Umsatz teurer und wird genauer geprüft. Bei vielen mittelgroßen Kunden ist die Gesamtpolizze meist günstiger.
Möglichkeiten in Österreich
Der österreichische Markt ist klein, die Wege sind aber dieselben wie in Deutschland. Für kleine Betriebe kommt ein Paket aus Auskunftei und Kreditversicherer dazu, bei dem Kunden bis 50.000 Euro offen ohne eigenes Limit mitlaufen.
| Weg | Passt für | Haken |
|---|---|---|
| Einzelkundendeckung | wenige Großkunden mit laufenden Lieferungen | höherer Satz, Mindestprämie bleibt |
| Einzelrisiko für einen Auftrag | Anlagenbau, Sonderanfertigung | nur dieser Auftrag versichert |
| Kleinbetriebspaket | viele Kunden unter 50.000 Euro | alle gewerblichen Kunden gehören hinein |
| Haftungen des Bundes | Export in schwierige Länder | nur für Exportgeschäfte |
Wenn der Kunde kein Limit bekommt
Lehnt der Versicherer einen Kunden ab, können Sie diesen einzelnen Kunden nicht gegen Zahlungsausfall versichern. Das ist zugleich eine deutliche Warnung, oft lange bevor im Firmenbuch oder in der Ediktsdatei etwas zu sehen ist.
Als Ersatz bleiben Vorauskasse, Anzahlungen, eine Bankgarantie oder ein Eigentumsvorbehalt. Mit aktuellen Bilanzzahlen des Kunden prüfen manche Versicherer erneut.
Ein wackelnder Kunde und die Anfechtung
Überfällige Rechnungen lassen sich nachträglich nicht versichern, nur künftige Lieferungen. Wer mit einem angeschlagenen Kunden Ratenzahlungen vereinbart, geht zudem ein zweites Risiko ein.
Geht der Kunde später in die Insolvenz, kann der Masseverwalter Zahlungen anfechten, wenn Sie die Zahlungsunfähigkeit kannten oder kennen mussten (§§ 27 ff. IO). Nur eine Polizze mit eingeschlossener Anfechtung zahlt dann.
Wann es sich lohnt und wann nicht
Einzelne Kunden abzusichern lohnt sich, wenn ein oder zwei Abnehmer einen großen Teil Ihres Umsatzes ausmachen, etwa bei Zulieferern der Industrie oder bei Sonderanfertigungen.
Haben Sie viele Kunden mit ähnlichen Beträgen, kostet die Einzeldeckung mehrerer Kunden schnell mehr als eine Gesamtpolizze. Dann ist die Kreditversicherung für alle gewerblichen Kunden die bessere Wahl.
Schritt für Schritt
- Die Kunden auswählen, deren Ausfall den Betrieb gefährden würde.
- Höchsten offenen Betrag je Kunde im Jahr ermitteln.
- Angebot für Einzeldeckung und für eine Gesamtpolizze einholen.
- Beide mit Mindestprämie und Prüfgebühren durchrechnen.
- Nie mehr liefern, als das bewilligte Limit abdeckt.
Checkliste
- Limit für jeden gewünschten Kunden schriftlich bewilligt
- Nichtzahlung ohne Insolvenzverfahren eingeschlossen
- Anfechtung nach der IO mitversichert, wenn Sie Raten vereinbaren
- Meldefrist für überfällige Rechnungen bekannt
- Plan B, falls das Limit gekürzt wird
Häufige Fehler
- Erst versichern wollen, wenn der Kunde bereits säumig ist
- Über das Limit hinaus liefern
- Mehrere Kunden einzeln versichern, obwohl die Gesamtpolizze günstiger wäre
- Eine Ablehnung des Versicherers ignorieren
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich nur einen großen Auftrag versichern?
Ja, als Einzelrisiko.
Versichert ist dann nur dieser Auftrag,
bei Sonderanfertigungen oft samt dem Risiko vor der Lieferung.
Kann ich später Kunden dazunehmen?
Ja.
Für jeden neuen Kunden wird ein Limit beantragt,
der Versicherer prüft die Bonität und passt die Prämie an.
Merkt mein Kunde etwas davon?
Meist nicht.
Die Prüfung läuft über Auskunfteien und Daten des Versicherers;
bei hohen Limits kann der Versicherer aktuelle Zahlen anfordern.
Gilt das auch für Kunden in Deutschland oder Italien?
Ja, Auslandskunden lassen sich ebenso einzeln versichern.
Die Prüfung kostet mehr, und politische Risiken sind nur drin, wenn die Polizze das vorsieht.
Sind Konsumenten versicherbar?
Nein.
Kreditversicherung deckt nur Forderungen gegen Unternehmen und öffentliche Stellen.
Wer hilft bei der Auswahl?
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler,
holt Angebote für Einzeldeckung und Gesamtpolizze ein und vergleicht sie.
Die Courtage zahlt der Versicherer.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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