Alles zur Versicherung: Betriebsinhalt
Muss ich als Unternehmer in Österreich eine Betriebsinhaltsversicherung haben?
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Betriebsinhalt
Was ist in der Betriebsinhaltsversicherung in Österreich versichert?
Kurz gesagt
Was ist versichert? In der Betriebsinhaltsversicherung in Österreich sind Einrichtung, Maschinen, Werkzeug und Waren gegen Feuer, Einbruchsdiebstahl, Leitungswasser und Sturm über 60 km/h gedeckt, meist zum Neuwert. Hochwasser gibt es nur mit eigenem Höchstbetrag, Ladendiebstahl gar nicht. Grobe Fahrlässigkeit kann nach § 61 VersVG den ganzen Anspruch kosten.
Was es kostet
Für Österreich gibt es keine veröffentlichten Prämienvergleiche. Die Werte unten sind grobe Richtwerte aus einem deutschsprachigen Ratgeber und der Angebotspraxis.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kleines Büro, Summe bis 20.000 Euro | etwa 150 bis 300 Euro im Jahr |
| Geschäftslokal oder kleine Werkstätte, 20.000 bis 60.000 Euro | etwa 300 bis 650 Euro im Jahr |
| Gastronomie, 60.000 bis 150.000 Euro | etwa 650 bis 1.300 Euro im Jahr |
Richtwerte aus der Angebotspraxis, gestützt auf einen Ratgeber mit Stand 2026,
der nicht ausdrücklich für Österreich rechnet.
Zur Prämie kommt die Versicherungssteuer.
Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Rechenbeispiel
Greißlerei nach einem Leitungswasserschaden
In einem Lebensmittelgeschäft in Linz platzt über Nacht ein Rohr im Lager. Ware und Regale sind nass.
| Verdorbene Ware zum Einkaufspreis | 12.000 Euro |
| Regale und Kühlvitrine (Neuwert) | 6.000 Euro |
| Aufräumung und Trocknung | 1.500 Euro |
| Versicherungswert gesamt | 120.000 Euro, versichert nur 80.000 Euro |
Ohne Unterversicherungsverzicht ersetzt der Versicherer nach § 56 VersVG nur zwei Drittel, also rund 13.000 statt 19.500 Euro.
Was zum Betriebsinhalt gehört
Zum Betriebsinhalt zählt alles, was im Geschäftslokal, im Büro oder in der Werkstätte steht und nicht fest zum Gebäude gehört: Pult, Regale, Kassa, Computer, Werkzeug, Maschinen, Rohstoffe und Handelswaren.
Bauliche Adaptierungen, die Sie als Mieter bezahlt haben, etwa Böden, Zwischenwände oder Beleuchtung, gehören in vielen Polizzen zur Betriebsinhaltsversicherung des Mieters. Die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt sie meist nicht.
Kundengut, Kommissionsware und geleaste Geräte sind nur gedeckt, wenn die Polizze sie ausdrücklich nennt, oft auf Erstes Risiko mit einer festen Summe.
| Sache | In der Betriebsinhaltsversicherung? |
|---|---|
| Geschäftseinrichtung und Möbel | ja |
| Maschinen und Werkzeug | ja |
| Kassa, Computer, Telefonanlage | ja, gegen die Grundgefahren |
| Waren und Vorräte | ja, zum Wiederbeschaffungspreis |
| Bargeld | nur mit kleiner Grenze, höher im Tresor |
| Kundengut | nur mit Einschluss |
| Zugelassene Fahrzeuge | nein |
Die Gefahren in der österreichischen Polizze
Feuer umfasst Brand, Blitzschlag und Explosion, auch Löschwasser und Ruß gehören zum Brandschaden. Einbruchsdiebstahl heißt gewaltsames Eindringen oder Einsteigen, dazu kommen Beraubung und Vandalismus nach einem Einbruch.
Sturm gilt nach den österreichischen Bedingungen ab einer Windgeschwindigkeit von mehr als 60 km/h am Versicherungsort. Leitungswasser ist Wasser aus Zu- und Ableitungsrohren. Glasbruch für Auslagen ist ein eigener Baustein der Bündelpolizze.
Hochwasser und Vermurung: die Grenze kennen
Hochwasser, Überschwemmung und Vermurung sind in der Betriebsinhaltsversicherung nur als Naturgefahr gedeckt und dann bis zu einem eigenen Höchstbetrag, der oft weit unter dem Wert der Einrichtung liegt. Lesen Sie diese Grenze nach, bevor das Wasser kommt.
Beihilfen aus dem Katastrophenfonds ersetzen nur einen Teil und nur, was nicht versichert ist. Für die Planung eines Betriebs sind sie keine verlässliche Grundlage.
Grobe Fahrlässigkeit und Unterversicherung
Nach § 61 VersVG ist der Versicherer leistungsfrei, wenn Sie den Schaden grob fahrlässig herbeiführen. Eine anteilige Kürzung wie in Deutschland kennt das österreichische Gesetz nicht. Bessere Polizzen zahlen trotzdem bis zu einem vereinbarten Betrag.
Ist die Versicherungssumme zu niedrig, kürzt der Versicherer nach § 56 VersVG jeden Schaden im Verhältnis. Abhilfe schaffen ein Verzicht auf diesen Einwand oder Positionen auf Erstes Risiko.
Was die Betriebsinhaltsversicherung nicht ersetzt
Ladendiebstahl während der Öffnungszeit, technische Defekte ohne äußere Ursache und der Ertragsausfall nach einem Brand sind in der Betriebsinhaltsversicherung nicht gedeckt. Dafür gibt es Elektronikversicherung und Betriebsunterbrechung, oft als Teil der Bündelpolizze.
Ein Einpersonenunternehmen, das nur mit Laptop und Handy arbeitet und beides selbst ersetzen kann, braucht keine eigene Betriebsinhaltsversicherung.
Schritt für Schritt
- Einrichtung, Maschinen und Waren zum Neuwert zusammenrechnen.
- Bauliche Adaptierungen und Kundengut extra erfassen.
- Höchstbetrag für Hochwasser und Vermurung in der Polizze nachlesen.
- Klausel zur groben Fahrlässigkeit vergleichen.
- Betriebsunterbrechung in der Bündelpolizze prüfen.
Checkliste
- Versicherungssumme zum Neuwert inklusive Adaptierungen
- Verzicht auf Unterversicherung oder Erstes Risiko
- Leistung trotz grober Fahrlässigkeit bis zu einem Betrag
- Hochwasserhöchstbetrag passend zur Lage
- Überspannung für Kassa und Kühlung
Häufige Fehler
- Ladendiebstahl für gedeckt halten
- Den Hochwasserhöchstbetrag nie nachlesen
- Die Summe nach Jahren nicht an neue Maschinen anpassen
- Die Alarmanlage aus der Polizze abends nicht einschalten
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist die Betriebsinhaltsversicherung Pflicht?
Nein.
Viele Bestandverträge für Geschäftslokale und Leasinggeber verlangen sie aber.
Was ist eine Bündelpolizze?
Ein Vertrag,
der Betriebsinhalt, Glas, Betriebshaftpflicht und oft Betriebsunterbrechung zusammenfasst.
Jede Position hat ihre eigene Summe.
Ist Kundengut in der Werkstätte gedeckt?
Nur wenn es eingeschlossen ist, meist auf Erstes Risiko mit fester Summe.
Zahlt die Versicherung bei Sturm mit 50 km/h?
Nein.
Als Sturm gilt erst eine Windgeschwindigkeit über 60 km/h am Versicherungsort.
Deckt die Haushaltsversicherung mein Geschäft?
Nein.
Geschäftsräume und Waren sind dort nicht versichert,
beruflich genutzte Geräte in der Wohnung nur eingeschränkt.
Wer vermittelt den Vertrag?
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler.
Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Vermittlung kostenlos.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Betriebsinhalt
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
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Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
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