Alles zur Versicherung: Betriebsinhalt
Muss ich als Unternehmer in Österreich eine Betriebsinhaltsversicherung haben?
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Brauche ich als Kleinunternehmer in Österreich eine Betriebsinhaltsversicherung?
Kurz gesagt
Brauche ich als Kleinunternehmer in Österreich eine Betriebsinhaltsversicherung? Gesetzlich nein. Sinnvoll ist sie, sobald Sie ein Geschäftslokal mieten oder Einrichtung, Werkzeug und Ware mehr als etwa 5.000 bis 10.000 Euro wert sind. Kleine Büros zahlen grob 150 bis 300 Euro im Jahr. Wer als EPU nur mit Laptop zu Hause arbeitet, braucht sie meist nicht.
Was es kostet
Für kleine Betriebe in Österreich gibt es keine veröffentlichten Prämienvergleiche. Die Spannen sind Richtwerte.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kleines Büro oder Atelier, Summe bis 20.000 Euro | etwa 150 bis 300 Euro im Jahr |
| Geschäftslokal oder kleine Werkstätte, 20.000 bis 60.000 Euro | etwa 300 bis 650 Euro im Jahr |
| Salon mit 25.000 Euro Inhalt, Grundgefahren | etwa 250 bis 450 Euro im Jahr |
Richtwerte aus der Angebotspraxis, gestützt auf einen deutschsprachigen Ratgeber mit Stand 2026,
der nicht ausdrücklich für Österreich rechnet.
Dazu kommt die Versicherungssteuer.
Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Rechenbeispiel
Friseursalon eines EPU nach einem Brand
Ein Kurzschluss im Föhn setzt nachts den kleinen Salon in Brand. Einrichtung und Produkte sind zerstört, der Salon ist sechs Wochen zu.
| Einrichtung und Geräte (Neuwert) | 20.000 Euro |
| Produkte zum Einkaufspreis | 3.000 Euro |
| Aufräumung und Entsorgung | 2.000 Euro |
| Entgangener Ertrag in sechs Wochen | etwa 7.000 Euro |
Die Betriebsinhaltsversicherung ersetzt rund 25.000 Euro bei richtiger Summe. Die 7.000 Euro Ertragsausfall gibt es nur mit Betriebsunterbrechung.
Kleinunternehmer und EPU: der Begriff sagt wenig über den Bedarf
Kleinunternehmer ist in Österreich ein Begriff aus dem Umsatzsteuerrecht. Für die Betriebsinhaltsversicherung zählt nicht der Umsatz, sondern was im Betrieb steht und was ein Brand oder Einbruch kosten würde.
Eine Friseurin mit gemietetem Salon, Stühlen, Waschbecken und Produkten kommt schnell auf 25.000 Euro Neuwert. Ein Übersetzer, der zu Hause mit einem Notebook arbeitet, hat vielleicht 2.000 Euro. Der Bedarf ist also ganz verschieden.
Wann die Haushaltsversicherung für Kleinunternehmer reicht
Die Haushaltsversicherung deckt Wohnung und privaten Hausrat. Beruflich genutzte Geräte in der Wohnung sind je nach Polizze nur eingeschränkt mitversichert, Waren und Geschäftsräume gar nicht. Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, was für Ihr Homeoffice gilt.
Wer als Kleinunternehmer Ware zu Hause lagert, etwa für einen Onlinehandel, braucht dafür eine Betriebsinhaltsversicherung. Die Haushaltsversicherung zahlt für Handelsware in der Regel nicht.
| Situation | Was passt |
|---|---|
| Notebook im Homeoffice | Haushaltsversicherung nach Rückfrage, sonst Elektronikversicherung |
| Onlinehandel mit Ware im Keller | Betriebsinhaltsversicherung |
| Gemietetes Geschäftslokal | Betriebsinhaltsversicherung, meist als Bündelpolizze |
| Werkstätte mit Maschinen | Betriebsinhaltsversicherung |
| Dienstleistung nur beim Kunden | oft keine Betriebsinhaltsversicherung nötig |
Wann Kleinunternehmer den Betriebsinhalt versichern sollten
Mit einem eigenen Geschäftslokal ist die Betriebsinhaltsversicherung für Kleinunternehmer kaum verzichtbar. Viele Bestandverträge verlangen sie, und die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt weder Einrichtung noch Ware.
Für ein EPU ist außerdem die Betriebsunterbrechung wichtig, weil niemand anderer den Betrieb weiterführen kann. In vielen Bündelpolizzen für kleine Betriebe lässt sie sich günstig dazunehmen.
Wann Sie als EPU keinen Betriebsinhalt versichern müssen
Wer beim Kunden arbeitet, kaum eigene Geräte hat und diese aus Rücklagen sofort ersetzen kann, braucht keine Betriebsinhaltsversicherung. Wichtiger ist dann meist die Betriebshaftpflicht, weil Schäden bei Kunden viel teurer werden können als ein gestohlenes Notebook.
Schritt für Schritt
- Klären, wo Sie arbeiten: Wohnung, eigenes Lokal oder beim Kunden.
- Neuwert von Einrichtung, Geräten und Ware zusammenrechnen.
- Bestandvertrag auf eine Versicherungspflicht prüfen.
- Bei Arbeit zu Hause die Haushaltsversicherung schriftlich fragen.
- Bei eigenem Lokal eine Bündelpolizze mit Betriebsunterbrechung anfragen.
Checkliste
- Berufliche Nutzung der Wohnung dem Versicherer gemeldet
- Ware gesondert über Betriebsinhalt versichert
- Geschäftslokal mit eigener Polizze
- Betriebsunterbrechung für das EPU geprüft
- Betriebshaftpflicht vorhanden
Häufige Fehler
- Glauben, die Haushaltsversicherung deckt auch die Handelsware
- Das gemietete Lokal ohne eigene Polizze betreiben
- Betriebsunterbrechung beim EPU weglassen
- Die Betriebshaftpflicht vergessen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gibt es für EPU eine Versicherungspflicht?
Für den Betriebsinhalt nicht.
Für einzelne Berufe schreibt das Berufsrecht eine Haftpflicht vor.
Deckt die Haushaltsversicherung mein Homeoffice?
Teilweise.
Beruflich genutzte Geräte nur eingeschränkt, Waren nicht.
Lassen Sie es sich schriftlich bestätigen.
Lohnt sich das bei 5.000 Euro Inventar?
Nur wenn Sie den Betrag nicht sofort selbst aufbringen könnten.
Sonst ist die Prämie im Verhältnis hoch.
Was ist für Kleinunternehmer wichtiger, Inhalt oder Haftpflicht?
Meist die Betriebshaftpflicht, weil Schäden bei Dritten sehr teuer werden können.
Kann ich später aufstocken?
Ja.
Melden Sie neue Geräte und mehr Ware, sonst droht eine Kürzung nach § 56 VersVG.
Was kostet die Beratung?
Nichts.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler, die Courtage zahlt der Versicherer.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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