Alles zur Versicherung: Ablebensversicherung
Wie hoch soll die Ablebensversicherung sein?
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Wie lange sollte eine Ablebensversicherung in Österreich laufen?
Kurz gesagt
So lange, wie jemand von Ihrem Einkommen lebt: bei Kindern bis das jüngste die Ausbildung beendet hat, etwa mit 25 bis 27 Jahren, beim Wohnkredit bis zur letzten Rate plus zwei Jahre Puffer. Längere Laufzeiten kosten mehr, aber planbar: In einem österreichischen Tarif zahlt ein 30-Jähriger für 50.000 Euro über 10 Jahre 3,14 Euro, über 30 Jahre 7,43 Euro im Monat.
Was es kostet
Monatsprämien inklusive 4 Prozent Versicherungssteuer aus einer veröffentlichten österreichischen Prämientafel, Nichtraucher, normale Gesundheit, kein erhöhtes Berufsrisiko.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, 50.000 Euro, 10 Jahre Laufzeit | etwa 3,10 bis 3,20 Euro im Monat |
| 30 Jahre, 50.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 7,40 bis 7,50 Euro im Monat |
| 40 Jahre, 50.000 Euro, 20 Jahre Laufzeit | etwa 9,30 bis 9,40 Euro im Monat |
| 40 Jahre, 50.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 19,30 bis 19,40 Euro im Monat |
| 30 Jahre, 200.000 Euro, 20 Jahre, Marktspanne | etwa 9 bis 19 Euro im Monat |
Stand Oktober 2026. Die Werte für 50.000 Euro stammen aus einer einzelnen Prämientafel und können durch die Gewinnbeteiligung schwanken. Andere Versicherer liegen höher oder niedriger, das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Mutter, 35 Jahre, Kinder 2 und 5, Wohnkredit noch 23 Jahre
So ergibt sich die Laufzeit, wenn Kinder und Kredit zusammenkommen. Prämien je 50.000 Euro aus der Tafel oben.
| Jüngstes Kind bis etwa 27 | 25 Jahre |
| Kredit plus 2 Jahre Puffer | 25 Jahre |
| Prämie über 25 Jahre | 8,18 Euro im Monat je 50.000 Euro |
| Prämie über 30 Jahre, bis 65 | 11,90 Euro im Monat je 50.000 Euro |
25 Jahre decken Kinder und Kredit. Fünf Jahre mehr bis zur Pension würden rund 45 Prozent mehr Prämie kosten, für Jahre ohne echten Bedarf.
Die Laufzeit folgt dem Zweck
Eine Ablebensversicherung schließt eine Lücke, die nur eine bestimmte Zeit besteht. Für jeden Zweck gibt es deshalb ein eigenes Ende. Haben Sie mehrere Zwecke, nehmen Sie den längsten.
Für Kinder ist ein guter Anhaltspunkt die Waisenpension: Sie läuft bis 18, bei Schule, Lehre oder Studium längstens bis 27. So lange sollte auch Ihr Schutz für die Kinder reichen.
| Zweck | Laufzeit bis | Beispiel |
|---|---|---|
| Kinder absichern | jüngstes Kind etwa 25 bis 27 Jahre | Kind ist 3, also 22 bis 24 Jahre |
| Wohnkredit | letzte Rate plus etwa zwei Jahre | Kredit 25 Jahre, Laufzeit 27 Jahre |
| Partner ohne eigene Pension | bis zum Pensionsantritt des Partners | Partner ist 40, Pension mit 65, also 25 Jahre |
| Firmenkredit oder Partner im Betrieb | bis zum Ende der Finanzierung oder zum Ausstieg | meist 10 bis 20 Jahre |
Was eine längere Laufzeit kostet
Mit dem Alter steigt das Risiko. Deshalb kostet jedes Jahr am Ende mehr als eines am Anfang. Eine veröffentlichte Prämientafel für Nichtraucher zeigt das deutlich: Mit 40 Jahren kosten 50.000 Euro über 10 Jahre 4,94 Euro im Monat, über 20 Jahre 9,34 Euro und über 30 Jahre 19,38 Euro.
Wer jung abschließt, merkt den Unterschied kaum. Mit 30 kostet die dreifache Laufzeit gut das Doppelte. Mit 40 und mehr werden die späten Jahre spürbar teuer.
| Alter bei Abschluss | 10 Jahre | 20 Jahre | 30 Jahre |
|---|---|---|---|
| 30 Jahre | 3,14 Euro | 4,12 Euro | 7,43 Euro |
| 35 Jahre | 3,55 Euro | 5,80 Euro | 11,90 Euro |
| 40 Jahre | 4,94 Euro | 9,34 Euro | 19,38 Euro |
| 45 Jahre | 7,85 Euro | 15,76 Euro | 32,07 Euro |
Zu kurz ist teurer als zu lang
Läuft der Vertrag aus, während die Kinder noch studieren oder der Kredit nach einer Umschuldung länger läuft, stehen Sie ohne Schutz da. Ein neuer Vertrag mit 55 kostet ein Vielfaches und ist mit Vorerkrankungen manchmal gar nicht zu bekommen.
Ehrlich ist aber auch: Wer pauschal bis 65 abschließt, obwohl der Bedarf mit 55 endet, zahlt genau für die teuersten Jahre ohne Grund.
Grenzen der Tarife kennen
Österreichische Tarife setzen Grenzen. Bei einem Anbieter beträgt die Laufzeit höchstens 30 Jahre, bei einem anderen darf der Vertrag spätestens mit 75 enden. Für lange Bedarfe wie ein junges Kind und einen langen Kredit kann das knapp werden.
Manche Tarife haben eine Verlängerungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung, etwa einmalig um fünf Jahre bis zum 70. Geburtstag. Eine solche Option ist wertvoll, wenn der Bedarf noch unsicher ist.
Wann Sie keine lange Laufzeit brauchen
Sind die Kinder fast selbsterhaltungsfähig, der Kredit klein und hat der Partner eine eigene Pension, reichen wenige Jahre oder gar kein Vertrag.
Wer genug Vermögen hat, um Kredit und Lebensunterhalt der Familie zu tragen, braucht keine lange Laufzeit, sondern keine Ablebensversicherung.
Schritt für Schritt
- Alle Zwecke aufschreiben: Kinder, Wohnkredit, Partner, Betrieb.
- Für jeden Zweck das Jahr bestimmen, in dem die Lücke endet.
- Den längsten Zweck nehmen und etwa zwei Jahre Puffer dazurechnen.
- Höchstlaufzeit und Endalter im Tarif prüfen.
- Bei unsicherem Bedarf einen Tarif mit Verlängerungsoption wählen.
Checkliste
- Laufzeit reicht, bis das jüngste Kind die Ausbildung beendet hat
- Laufzeit deckt den Wohnkredit bis zur letzten Rate
- Puffer von etwa zwei Jahren eingeplant
- Vertragsende nicht ohne Grund nach dem Pensionsantritt
- Höchstlaufzeit und Endalter des Tarifs bekannt
- Verlängerungs- oder Nachversicherungsoption vorhanden
Häufige Fehler
- Laufzeit nur bis zum Ende der Fixzinsphase statt bis zur letzten Rate
- Pauschal bis 65 abschließen, obwohl der Bedarf früher endet
- Nach der Geburt eines weiteren Kindes nichts anpassen
- Ein paar Euro sparen und dafür Jahre ohne Schutz riskieren
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie lange läuft eine Ablebensversicherung meist?
Zwischen 15 und 30 Jahren, je nach Alter der Kinder und Dauer des Wohnkredits.
Kann ich die Laufzeit später verlängern?
Nur mit einer Verlängerungsoption im Vertrag. Sonst brauchen Sie einen neuen Vertrag mit neuen Gesundheitsfragen.
Kann ich die Laufzeit verkürzen?
Ja, notfalls durch Kündigung zum gewünschten Termin. Viele Versicherer ändern auch die Laufzeit auf Antrag.
Was passiert am Ende der Laufzeit?
Der Vertrag endet ohne Auszahlung. Die Prämien haben den Schutz in dieser Zeit bezahlt.
Bis zu welchem Alter geht das?
Je nach Tarif meist bis 70 oder 75 Jahre Vertragsende. Sinnvoll ist das selten, weil die späten Jahre teuer sind.
Ist eine längere Laufzeit viel teurer?
Bei jungem Abschlussalter kaum. Mit 30 kostet die dreifache Laufzeit gut das Doppelte, mit 40 fast das Vierfache.
Quellen
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NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
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