Wie hoch soll die Versicherungssumme in Österreich sein?

Öffentlich genannte Prämienspannen für Österreich, Nichtraucher ohne Vorerkrankungen, Stand 2026.

Drei bis fünf Bruttojahreseinkommen: diese Regel steht in fast jedem Ratgeber, und sie stammt aus einer Zeit ohne große Wohnkredite. Bei 48.000 Euro Bruttoeinkommen kommen so 144.000 bis 240.000 Euro heraus. Das trägt eine Familie einige Jahre, es löst aber keinen Wohnkredit ab.

Zu niedrig wird die Regel in zwei Fällen: wenn ein Wohnkredit läuft und wenn die Kinder klein sind. Der Kredit ist eine feste Zahl, die dazukommt. Kleine Kinder verlängern den Bedarf um fünfzehn Jahre und mehr, weil der überlebende Elternteil in dieser Zeit weniger arbeiten kann, nicht mehr.

Sechs Posten, drei nach oben und drei nach unten. Nach oben: die Restschuld aller Kredite zum heutigen Tag, die Lebenshaltung der Hinterbliebenen über die Jahre, die Ihr Einkommen fehlt, sowie Ausbildungs- und Begräbniskosten. Nach unten: Witwen- und Waisenpension, das eigene Einkommen des Partners und vorhandenes Vermögen.

Bei der Lebenshaltung zählt nicht das Gehalt, sondern die Lücke. Rechnen Sie, was die Familie im Monat braucht, ziehen Sie ab, was ohne Sie hereinkommt, und multiplizieren Sie die Lücke mit den Jahren bis zum Ende der Betreuung. Für die Ausbildung sind 18.000 bis 22.000 Euro je Kind ein brauchbarer Ansatz, für das Begräbnis 6.000 bis 7.000 Euro.

Die österreichische Witwen- oder Witwerpension ist keine feste Quote. Sie liegt zwischen 0 und 60 Prozent der Pension des Verstorbenen und richtet sich nach dem Verhältnis der Einkommen beider in den letzten zwei Kalenderjahren. Wer selbst deutlich mehr verdient hat als der verstorbene Partner, bekommt wenig oder nichts; wer deutlich weniger verdient hat, bekommt bis zu 60 Prozent. Eine Schutzbestimmung hebt die Pension an, wenn Pension und eigenes Einkommen zusammen unter einem Schutzbetrag bleiben.

Die Waisenpension hängt daran: sie beträgt 40 Prozent der Witwen- oder Witwerpension für Halbwaisen und 60 Prozent für Vollwaisen. Für die Rechnung heißt das zweierlei. Erstens: eine Prozentzahl aus einem deutschen Ratgeber passt hier nicht. Zweitens: gerade wenn der Partner gut verdient, ist die Lücke groß, weil die Pension dann klein ausfällt.

Die Tabelle zeigt, wo die Rechnung typischerweise landet und was das in Österreich kostet. Die Prämienspannen gelten für gesunde Nichtraucher zwischen 30 und 40 Jahren mit 20 bis 25 Jahren Laufzeit, Versicherungssteuer ist enthalten.

Lesen Sie die erste Zeile mit: es gibt Fälle, in denen Sie keine Summe brauchen. Wer keine Schulden hat und für niemanden sorgt, kauft mit einer Ablebensversicherung nichts, was ihm nützt.

Ihr Bedarf ist nicht konstant. Der Kredit wird getilgt, die Kinder werden älter, das Vermögen wächst. Zwanzig Jahre nach dem Wohnungskauf ist die Restschuld halbiert und das jüngste Kind aus der Schule. Eine Summe, die bis zum letzten Tag gleich hoch bleibt, versichert am Ende einen Bedarf, den es nicht mehr gibt.

Dafür gibt es die fallende Summe: sie sinkt jedes Jahr, meist parallel zum Tilgungsplan, und kostet in Österreich häufig 40 bis 50 Prozent weniger als die gleichbleibende Variante. Sinnvoll ist oft eine Mischung, nämlich eine fallende Summe für den Kredit und eine kleinere gleichbleibende Summe für die Familie.