Sterbeverein oder Sterbeversicherung: Was ist der Unterschied?

Prämien und Begräbniskosten aus veröffentlichten Beispielen für Österreich, Stand 2026.

Sterbevereine sind eine alte Form der Vorsorge: Mitglieder legen zusammen, damit im Todesfall das Begräbnis bezahlt ist. Heute steht das Wort für drei sehr verschiedene Dinge.

Erstens Sterbekassen von Kammern, Berufen oder Betrieben. Ein Beispiel ist die Sterbekasse einer Rechtsanwaltskammer, der alle Kammermitglieder angehören und für die im Todesfall eines Mitglieds eine Umlage fällig wird. Die Leistung regeln Satzung und Umlagenordnung.

Zweitens Vereine, die Sterbegeld nach ihren Statuten auszahlen. Wie sicher das Geld ist, hängt davon ab, was die Statuten zusagen und wie viele Mitglieder dauerhaft zahlen.

Drittens Angebote, die nur den Namen Verein tragen, hinter denen aber eine Versicherung steht. Dann haben Sie eine Sterbeversicherung mit allen Rechten. Klarheit bringt die Polizze: Steht dort ein Versicherer, ist es eine Versicherung.

Die Sterbeversicherung, oft Begräbniskostenversicherung genannt, ist eine kleine Ablebensversicherung. Sie zahlen Prämien, meist höchstens 25 Jahre, und im Todesfall bekommt die bezugsberechtigte Person die vereinbarte Summe. Steht sie namentlich in der Polizze, muss sie nicht auf die Verlassenschaft warten.

Versicherungen dürfen in Österreich nur Unternehmen mit Konzession der Finanzmarktaufsicht anbieten. Das kann eine Aktiengesellschaft sein oder ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, der den Versicherten gehört. Ein kleiner Versicherungsverein mit vereinfachter Aufsicht darf dagegen nur Feuer, Sturm, Hagel und ähnliche Schäden decken, kein Sterbegeld.

Ein Lebensversicherer muss die Gelder für Ihre Polizze in einem Deckungsstock getrennt vom übrigen Vermögen anlegen. Geht der Versicherer pleite, haben andere Gläubiger auf diesen Deckungsstock keinen Zugriff, er steht den Versicherten zu.

Einen eigenen Sicherungsfonds, der Verträge einfach weiterführt, wie es ihn in Deutschland gibt, sieht das österreichische Recht nach unserem Kenntnisstand für Lebensversicherer nicht vor. Der Deckungsstock ist der Schutz.

Ein Sterbeverein ohne Konzession hat keinen Deckungsstock. Sinkt die Zahl der zahlenden Mitglieder oder fehlen Rücklagen, kann die Leistung nur so hoch sein, wie die Statuten und die Kasse es erlauben.

Wenn Sie über Kammer, Beruf oder Betrieb ohnehin Mitglied einer Sterbekasse sind, lesen Sie Satzung und Umlagenordnung. Oft deckt sie einen Teil des Begräbnisses günstig ab, und Sie brauchen nur noch die Lücke zu schließen.

Freiwillig einem Verein ohne klaren Anspruch beizutreten, lohnt sich selten. Für dasselbe Geld bekommen Sie mit einer Sterbeversicherung oder einem Sparbuch mehr Sicherheit.

Haben Sie das Geld für das Begräbnis auf einem Konto, das Sie nicht anrühren, brauchen Sie weder Verein noch Versicherung. Wer lange zahlt, zahlt bei der Versicherung oft mehr ein, als später ausgezahlt wird.

Sinnvoll ist die Sterbeversicherung, wenn Sie das Geld nicht auf einmal haben, die Summe rasch und an der Verlassenschaft vorbei an eine bestimmte Person gehen soll oder Sie anderswo keine Ablebensversicherung mehr bekommen.