Was leistet eine private Unfallversicherung in Österreich?

Öffentlich genannte Prämien und Kostenbeträge für Österreich, Stand 2026.

Das Wort Unfallversicherung sagt nichts darüber, was ausgezahlt wird. Arzt, Spital und Therapie zahlt die gesetzliche Krankenversicherung. Die private Unfallversicherung zahlt dafür, dass nach einem Unfall etwas dauerhaft bleibt. Die Rechnung ist immer dieselbe: Versicherungssumme mal Invaliditätsgrad, und der Grad kommt aus der Gliedertaxe, einer Tabelle mit einem Prozentsatz je Körperteil.

In der einfachen Form steht ein Arm mit 70 Prozent, ein Daumen mit 20 Prozent in der Tabelle. Bessere Bedingungswerke heben diese Werte deutlich an. Die Progression setzt oben noch etwas drauf: bei hohen Invaliditätsgraden steigt die Leistung überproportional, viele österreichische Anbieter gehen bis 500 oder 600 Prozent der Versicherungssumme. Bei niedrigen Graden wirkt sie fast nicht, deshalb ist eine hohe Grundsumme wichtiger als eine spektakuläre Progressionszahl.

Jede Polizze ist ein Bündel. Was wirklich drin ist, sehen Sie erst, wenn Sie die Bausteine einzeln durchgehen. Die Tabelle nennt für jeden, was er zahlt und für wen er sich rechnet.

Faustregel: Alles, was bei einem schweren Unfall einen großen Betrag bringt, ist gut angelegt. Alles, was kleine Beträge bei kleinen Schäden zahlt, ist ein teurer Sparvertrag mit Versicherungsaufschlag.

Eine Hubschrauberbergung mit rund 40 Flugminuten kostet etwa 5.000 Euro, die Flugminute liegt bei rund 130 Euro ohne ärztliche Versorgung. Die Arbeiterkammer Oberösterreich hat einen Fall mit 6.600 Euro für einen Flug nach einem Mountainbikeunfall dokumentiert. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt die Bergung nach einem Freizeit- oder Sportunfall im alpinen Gelände nicht, die Rechnung geht an den Verunfallten.

Deshalb ist die Summe für Bergungskosten in Österreich eine der wichtigsten Zahlen der Polizze. Übliche Deckungen liegen bei 15.000 bis 30.000 Euro, das reicht auch für einen längeren Einsatz mit Suche. Wer ohnehin Mitglied bei Alpenverein, Naturfreunden oder der Bergrettung ist, hat einen Teil davon schon: eine Fördermitgliedschaft bei der Bergrettung beginnt bei etwa 36 Euro im Jahr und deckt Such- und Bergungskosten bis 25.000 Euro. Prüfen Sie das, bevor Sie dieselbe Leistung zweimal zahlen.

Die häufigste Ablehnung hat nichts mit dem Unfall zu tun, sondern mit dem Kalender. Drei Fristen laufen ab dem Unfalltag: die Invalidität muss innerhalb einer bestimmten Zeit eingetreten sein, sie muss ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden. Wird eine davon versäumt, gibt es keine Kapitalleistung.

Die Zeiträume unterscheiden sich je Bedingungswerk. Üblich sind zwölf bis 15 Monate für den Eintritt und 15 Monate für Feststellung und Meldung, gute Tarife geben 18 oder 24 Monate. Melden Sie den Unfall also sofort und lassen Sie einen bleibenden Schaden schriftlich festhalten, auch wenn der Grad noch nicht feststeht.

Geleistet wird nur, wenn ein Unfall die Ursache war: ein plötzliches Ereignis von außen, unfreiwillig. Ein Bandscheibenvorfall beim Heben, ein Herzinfarkt oder ein Schlaganfall sind das in der Regel nicht. Die AUVA deckt Arbeits- und Schulunfälle samt Weg dorthin, für die Freizeit gibt es keine gesetzliche Invaliditätsleistung, und Krankheiten deckt die private Unfallversicherung nicht.

Zweite Grenze: die Mitwirkung. Hat eine vorhandene Krankheit zum Ergebnis beigetragen, kürzen viele Polizzen um diesen Anteil. Gute Bedingungen rechnen das erst ab einem hohen Anteil an, oft ab 50 Prozent. Und achten Sie auf die Laufzeit: ein Nachlass von etwa 20 Prozent für zehn Jahre Bindung ist verlockend, kostet aber Beweglichkeit, wenn sich Ihre Lage ändert.