Wann sollte man mit der Pensionsvorsorge beginnen?

Eigene Rechnung: monatliche Einzahlung, 6 Prozent Rendite im Jahr, Ziel 200.000 Euro mit 65, dem Regelpensionsalter.

Wer spart, bekommt Erträge, und diese Erträge bringen selbst wieder Erträge. Dieser Zinseszins wirkt langsam: In den ersten Jahren sieht man kaum etwas, in den letzten Jahren vor der Pension wächst das Kapital am stärksten.

Ein kleiner Betrag über vierzig Jahre schlägt deshalb einen großen Betrag über zwanzig Jahre. Wer zwanzig Jahre später beginnt, braucht für dasselbe Ziel gut das Vierfache im Monat.

Ein überzogenes Konto oder ein Ratenkredit kostet meist mehr Zinsen, als ein Sparplan im Schnitt bringt. Diese Schulden zuerst loszuwerden ist die sicherste Rendite, die es gibt.

Danach eine Rücklage von etwa drei Netto-Monatsgehältern auf einem täglich verfügbaren Konto. Ohne sie müssen Sie bei der ersten großen Reparatur verkaufen, oft gerade dann, wenn die Kurse unten sind.

Und dann die Absicherung der Arbeitskraft. Die staatliche Invaliditäts- und Berufsunfähigkeitspension reicht selten für den gewohnten Lebensstandard. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen Sie jung und gesund am leichtesten und am günstigsten.

Jede Hochrechnung hängt an ihrer Annahme. Wir rechnen mit 6 Prozent im Jahr. Sparpläne auf einen weltweiten Aktienindex kamen über zwanzig Jahre im Schnitt auf mehr als 8 Prozent, gemessen über eine Datenreihe von fünfzig Jahren.

Wir bleiben bewusst darunter, weil Kosten, 27,5 Prozent Kapitalertragsteuer auf Gewinne im Depot und schwache Jahrzehnte dazugehören. Die Beträge sind außerdem nominal: Bei 2 Prozent Inflation sind 200.000 Euro in vierzig Jahren nur noch rund 91.000 Euro von heute wert.

Ihre Pension wächst im Pensionskonto: Jedes Jahr werden 1,78 Prozent Ihrer Beitragsgrundlage gutgeschrieben. Wer spät ins Berufsleben startet, Teilzeit arbeitet oder Kinder betreut, sammelt weniger an. Den eigenen Stand zeigt der Kontoauszug der Pensionsversicherung.

Frauen trifft das doppelt: Ihr Regelpensionsalter steigt bis 2033 schrittweise auf 65, und in den Jahren mit Teilzeit wächst das Konto langsamer. Je früher Sie Ihre Lücke kennen, desto kleiner ist der Monatsbetrag, der sie schließt.

Wenn die Ausbildung noch läuft oder das Einkommen stark schwankt, ist ein fester Vertrag über Jahrzehnte riskant. Besser passt dann ein Weg, den Sie jederzeit aussetzen können, etwa ein Fondssparplan.

Auch wer in wenigen Jahren eine Wohnung kaufen will, sollte das Geld nicht langfristig binden. Eine Pensionsversicherung, die nach drei Jahren prämienfrei gestellt wird, kostet durch Abschlusskosten und 4 Prozent Versicherungssteuer meist mehr, als sie bringt.