Wie lange sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Österreich laufen?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife, dazu die staatliche Leistung als Vergleich.

Die Laufzeit soll dort enden, wo Ihre Alterspension beginnt. Für Männer ist das der 65. Geburtstag. Für Frauen wird das Regelpensionsalter seit 2024 in Halbjahresschritten von 60 auf 65 angehoben, betroffen sind die Jahrgänge ab dem 1. Jänner 1964; ab dem Jahrgang 1. Juli 1968 gilt 65. Nehmen Sie also Ihr Jahr und nicht eine Faustzahl.

Wer früher aufhören will, denkt vielleicht an die Korridorpension ab 62 oder die Schwerarbeitspension ab 60. Beides hat harte Bedingungen, vor allem Versicherungsjahre, und beides bringt Abschläge. Eine BU, die mit 60 endet, weil man mit 60 aufhören möchte, ist eine Wette auf diese Bedingungen. Im Zweifel gilt: Endalter nach dem Regelpensionsalter wählen, nicht nach dem Wunsch.

Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, steigt mit dem Alter deutlich an. Rücken, Gelenke, Herz und Krebs treffen selten die Dreißigjährigen. Die Krankheitsbilder sind dieselben wie in Deutschland, und dort entfallen auf die Altersgruppe von 47 bis 55 Jahren rund 36 Prozent aller Leistungsentscheidungen.

Wer die Laufzeit vorzieht, streicht damit genau die Jahre, für die er den Vertrag eigentlich abgeschlossen hat. Die letzten fünf Jahre sind in der Prämie billig, weil ihr Beitrag über die gesamte Laufzeit verteilt wird. Im Ernstfall sind sie dagegen das Teuerste, was fehlt.

Die Versicherungsdauer sagt, bis wann die Berufsunfähigkeit eintreten darf, damit der Vertrag greift. Die Leistungsdauer sagt, bis wann dann gezahlt wird. In Angeboten steht oft nur ein Endalter, und das verdeckt den Unterschied.

Manche Tarife bieten eine Versicherungsdauer bis 60 mit Leistungsdauer bis 65, andere eine kürzere Prämienzahlung bei längerem Schutz. Das kann sinnvoll und günstig sein, solange Sie wissen, was Sie kaufen: fällt der Fall nach dem Ende der Versicherungsdauer, zahlt niemand. Verlangen Sie beide Zahlen schriftlich, dazu die Prämienzahlungsdauer als dritte.

Die Tabelle rechnet mit einem veröffentlichten Beispiel: ein Betriebswirt, 30 Jahre, 2.500 Euro Monatsrente, zahlt bis 67 rund 80 Euro und bis 65 rund 66 Euro. Die kürzeren Endalter sind daraus fortgerechnet und Richtwert.

Der Blick lohnt vor allem in die rechte Spalte. Jedes Jahr kostet ein paar Euro Prämie und bringt im Ernstfall 2.500 Euro pro Monat.

Wer im Beispiel statt bis 65 nur bis 60 versichert, zahlt etwa 15 bis 25 Euro weniger im Monat. Über 30 Jahre Prämienzahlung sind das rund 5.400 bis 9.000 Euro.

Tritt die Berufsunfähigkeit mit 59 ein, fehlen fünf Jahre Rente. Bei 2.500 Euro im Monat sind das 150.000 Euro. Die Ersparnis ist echtes Geld, aber sie steht gegen das Sechzehn- bis Achtundzwanzigfache, und zwar in dem Lebensabschnitt, in dem eine Berufsunfähigkeit am wahrscheinlichsten ist.

Das Regelpensionsalter ist in Österreich gerade in Bewegung: für Frauen steigt es bis 2033 auf 65. Ein Vertrag, der heute perfekt zum Pensionsantritt passt, kann durch eine weitere Gesetzesänderung zu kurz werden. Eine Verlängerungsoption erlaubt es, das Endalter ohne neue Gesundheitsprüfung nachzuziehen. Das zählt, weil eine Prüfung mit 55 fast immer Ausschlüsse oder eine Ablehnung bringt.

Lesen Sie die Bedingungen genau, denn die Option ist eng gefasst: kein laufender oder früherer Leistungsfall, ein Mindestendalter, ein festes Zeitfenster und häufig eine Verlängerung nur im Umfang der gesetzlichen Anhebung. Wer sie nicht im Vertrag hat, kann später nicht darauf hoffen.

Vertretbar ist es, wenn ab dem früheren Endalter eine andere Quelle sicher zahlt: eine Betriebspension ohne Abschlag, eine gesicherte Korridorpension mit den nötigen Versicherungsjahren oder Vermögen, das die Jahre bis zur Alterspension nachweislich trägt. Auch wer mit 57 noch abschließt, hat zwangsläufig eine kurze Laufzeit, und das ist besser als nichts.

Nicht vertretbar ist die Verkürzung als Sparmaßnahme. Wenn die Prämie zu hoch ist, senken Sie die Rente und lassen die Laufzeit stehen. 1.500 Euro bis 65 schützen besser als 2.200 Euro bis 60.