Welche Progression ist bei der Unfallversicherung sinnvoll?

Öffentlich genannte Prämien für Österreich und die daraus gerechneten Auszahlungen, Versicherungssumme 100.000 Euro.

Viele lesen 500 Prozent Progression und denken, jede Leistung werde verfünffacht. Das ist falsch. Die Prozentzahl bezieht sich auf die Versicherungssumme und sagt nur, was bei voller Invalidität höchstens gezahlt wird. Bei kleinen Invaliditätsgraden passiert nichts: Die Mehrleistung setzt in den üblichen Bedingungen erst ab 26 Prozent ein, darunter gilt schlicht Grad mal Summe.

Der Sinn dahinter ist gut. Bei einem leichten Dauerschaden ändert sich Ihr Leben kaum, bei einem schweren springt der Geldbedarf: barrierefreier Umbau, ein umgebautes Auto, Pflege, Umschulung, oft dauerhaft weniger Einkommen. Genau dort soll das Geld ankommen, und deshalb steigt die Leistung dort überproportional.

Nicht die Progression ist das Ziel, sondern die Summe, die bei Vollinvalidität ankommt. Als Untergrenze gelten rund 500.000 Euro, strenge Vergleiche setzen inzwischen 750.000 Euro an, weil Umbau, Hilfsmittel und Pflege teurer geworden sind. Ein gerechnetes Beispiel aus dem Markt: 125.000 Euro Versicherungssumme mit 600 Prozent ergeben genau 750.000 Euro. Für die Summe selbst gilt als Anhalt das Vier- bis Sechsfache des Bruttojahreseinkommens, mindestens aber 100.000 Euro.

Dieselbe Zielgröße lässt sich auf viele Wege erreichen, und die Wege sind nicht gleich gut. Bei ungefähr gleicher Prämie bringt eine hohe Versicherungssumme mit mittlerer Progression in den häufigen Fällen mehr Geld als eine kleine Summe mit hoher Progression. Der Grund ist einfach: Die Summe wirkt bei jedem Grad, die Progression nur oben. Praktisch dazu: Der Sprung von 100.000 auf 125.000 Euro Summe kostet meist nur wenige Euro im Monat.

600 Prozent auf eine Summe von 50.000 Euro sehen im Angebot großartig aus und helfen fast nie. Bei 10 Prozent Invalidität gibt es 5.000 Euro, bei 50 Prozent 75.000 Euro. Die großen Beträge kommen nur bei vollständiger Invalidität, und das ist der seltenste Fall. Häufig sind Brüche mit Restschaden, ein steifes Gelenk, ein Finger, ein Auge, oft nach einem Sturz beim Schifahren oder Radfahren. Dort zählt allein die Versicherungssumme.

Auch gegenrechnen lohnt: Wer die Progression von 225 auf 500 Prozent hebt, zahlt merklich mehr Prämie. Dasselbe Geld in eine höhere Summe oder in eine bessere Gliedertaxe gesteckt wirkt breiter. Und wenn die Summe schon so hoch ist, dass Sie die Zielgröße ohne Staffel erreichen, brauchen Sie überhaupt keine Progression.

Sie ändert nichts an der Gliedertaxe. Ist der Satz für die Hand niedrig, bleibt der Invaliditätsgrad niedrig, und eine hohe Staffel greift gar nicht, weil die Schwelle von 26 Prozent nie erreicht wird. Gliedertaxe und Progression gehören deshalb zusammen geprüft.

Und sie ersetzt kein laufendes Einkommen, sie zahlt einmalig. Wer nach einem Unfall dauerhaft weniger verdient, braucht dafür eine Unfallrente oder eine Absicherung, die auch bei Krankheit zahlt. Die meisten Menschen, die ihren Beruf aufgeben müssen, tun das wegen einer Krankheit und nicht wegen eines Unfalls. Ein Nachlass für zehn Jahre Laufzeit von rund 20 Prozent ist verlockend, bindet Sie aber lange an diese Staffel.