Lohnt sich eine BU-Versicherung für Studenten in Österreich?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife, gesund, Laufzeit bis zum Regelpensionsalter.

Die Wartezeit ist in Österreich milder als oft behauptet: Vor dem 27. Geburtstag genügen sechs Versicherungsmonate, erst danach verlangt die Pensionsversicherung 60 Versicherungsmonate in den letzten 120 Kalendermonaten. Wer also ein Jahr gearbeitet hat, bevor er zu studieren begann, kann die Hürde erfüllen.

Nur nützt das wenig. Die Invaliditäts- und Berufsunfähigkeitspension wird aus dem Pensionskonto berechnet, und im Studium steht dort fast nichts. Studienzeiten sind keine Beitragszeiten mehr, sie lassen sich nur gegen Geld nachkaufen. Eine geringfügige Beschäftigung bringt ebenfalls keine Pflichtversicherung in der Pensionsversicherung. Wer mit 23 während des Studiums ausfällt, bekommt also entweder gar nichts oder einen Betrag, der die Miete nicht deckt.

Wer ab dem 1. Jänner 1964 geboren ist und voraussichtlich wieder gesund wird, erhält ohnehin keine befristete Pension, sondern Rehabilitationsgeld oder Umschulungsgeld. Das wird regelmäßig überprüft und ist keine Pension.

Berufsschutz nach dem ASVG hat, wer in den letzten 15 Jahren mindestens 90 Pflichtversicherungsmonate in einem erlernten oder angelernten Beruf oder als Angestellter gearbeitet hat. Für Berufsanfänger gibt es eine Milderung: liegen seit dem Ende der Ausbildung weniger als 15 Jahre, genügt die Hälfte der Kalendermonate, mindestens aber zwölf Pflichtversicherungsmonate.

Studierende erfüllen auch das nicht. Ohne Berufsschutz prüft die Pensionsversicherung, ob Sie irgendeine zumutbare Tätigkeit am Arbeitsmarkt ausüben können. Wer noch Portier oder Bürohilfe sein könnte, bekommt keine Pension. Der Abschluss ändert das nicht sofort: der Berufsschutz entsteht erst durch Jahre qualifizierter Arbeit danach. Die private BU stellt dagegen auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit ab und zahlt bei guten Tarifen auch, wenn das Studium selbst zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich ist.

Die Prämie richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand, und beide stehen im Studium günstig. Was zu Vertragsbeginn festgelegt wird, bleibt über die Laufzeit stehen. Ein gesunder Bürotätiger zahlt mit 25 Jahren für 1.000 Euro Monatsrente etwa 25 bis 35 Euro, für 2.000 Euro rund 35 Euro. In Handwerk und Pflege beginnt es auch bei jungen Menschen bei etwa 70 Euro.

Die Studienrichtung entscheidet über die Einstufung, weil es noch keine Tätigkeit gibt, nach der man einstufen könnte. Die Tabelle zeigt die Bandbreite, die in der Angebotspraxis vorkommt.

Fragen Sie vor der Unterschrift, wie der Vertrag mit dem Abschluss umgeht. Gute Tarife passen die Einstufung nach dem Studienabschluss ohne erneute Gesundheitsprüfung an oder verbessern sie, wenn der Beruf günstiger eingestuft ist. Ohne diese Klausel bleibt eine teure Einstufung stehen.

Ebenso wichtig: die Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt es, die Rente später ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen, bei Studienabschluss, Berufseinstieg, Gehaltssprung, Heirat, Geburt eines Kindes und Kauf einer Wohnung. In diesem Alter ist das der wichtigste Baustein überhaupt, denn mit 20 wissen Sie nicht, was Sie mit 30 verdienen. Achten Sie auf die Frist, oft sechs Monate nach dem Ereignis, in guten Verträgen zwölf.

Mehrere Versicherer bieten Tarife für unter Dreißigjährige mit gesenkter Prämie in den ersten fünf Vertragsjahren, während die vereinbarte Rente von Anfang an voll gilt. Danach steigt die Prämie in einem oder mehreren Schritten auf die volle Höhe.

Das sei offen gesagt: über die ganze Laufzeit wird es dadurch nicht billiger, sondern etwas teurer, und je länger die Rabattphase läuft, desto größer der Unterschied. Ein Starttarif ist eine Brücke für die Studienjahre, kein Sparmodell, und immer besser als zu warten.