Braucht mein Kind in Österreich eine Unfallversicherung?

Öffentlich genannte Prämien für Österreich, Stand 2026, dazu die Größenordnung der Auszahlung.

Schülerinnen und Schüler sind über die AUVA gesetzlich unfallversichert, dazu auf dem Schulweg, bei Wandertagen und Schulveranstaltungen. Ein Punkt wird dabei fast immer übersehen: im Kindergarten besteht dieser Schutz nur im letzten Jahr vor der Schulpflicht, dem verpflichtenden Kindergartenjahr. Für die Jahre davor gibt es ihn nicht.

Für Freizeit, Haushalt und den Sportverein außerhalb der Schule gibt es keine gesetzliche Invaliditätsleistung. Die Krankenbehandlung übernimmt die Gesundheitskasse, das Geld für eine dauerhafte Folge kommt von dort nicht. Genau dort passiert der größte Teil der Unfälle bei Kindern, nämlich zu Hause, beim Spielen und beim Sport. Eine private Polizze gilt dagegen rund um die Uhr, auch im Ausland.

Eine Unfallversicherung deckt den kleineren Teil des Risikos. Die häufigste Ursache für eine dauerhafte schwere Beeinträchtigung bei Kindern ist nicht der Unfall, sondern die Krankheit oder eine angeborene Ursache. Österreich veröffentlicht dazu keine so klare Aufteilung; das deutsche Statistische Bundesamt beziffert den Anteil der Krankheit an den schweren Behinderungen mit rund 90 Prozent, angeboren oder im ersten Lebensjahr entstanden mit etwa 3 Prozent und Unfall oder Berufskrankheit mit etwa 1 Prozent. An der Struktur ändert die Grenze nichts.

Wer diesen Teil absichern will, braucht eine Vorsorge, die nicht nach der Ursache fragt. In Österreich läuft das über eine Invaliditätsvorsorge oder eine Vorsorge für schwere Krankheiten; solche Verträge sind hier weniger verbreitet als in Deutschland, deutlich teurer und immer mit Gesundheitsfragen verbunden. Die staatliche Seite ist die erhöhte Familienbeihilfe: ab 1. Jänner 2026 monatlich 189,20 Euro zusätzlich zur Familienbeihilfe, ab einem Grad der Behinderung von 50 Prozent, unabhängig davon, ob die Ursache Unfall oder Krankheit war. Das ersetzt keine Absicherung, aber es gehört in die Rechnung.

Die Tabelle zeigt, welches Risiko welcher Schutz trägt. Der Zusammenhang ist einfach: die Unfallversicherung ist billig, weil sie wenig abdeckt, und eine Vorsorge ohne Rücksicht auf die Ursache ist teuer, weil sie viel abdeckt.

Angeborene Beeinträchtigungen und Krankheiten, die beim Abschluss bereits bekannt sind, bleiben in privaten Verträgen in der Regel außen vor. Deshalb muss der Abschluss früh und im gesunden Zustand passieren und nicht nach der ersten Diagnose.

Ein Kind hat keine Berufsgruppe, und die Berufsgruppe ist beim Erwachsenen der stärkste Preistreiber. Deshalb ist die Prämie klein, und deshalb ist es unsinnig, an der Versicherungssumme zu sparen. Für Erwachsene gilt als Richtwert das Sechsfache des Bruttojahreseinkommens; ein Kind hat kein Einkommen, also zählt die absolute Summe: 100.000 Euro sind die Untergrenze, 200.000 bis 300.000 Euro sind der ehrliche Ansatz. Ein Kind mit dauerhafter Beeinträchtigung hat ein ganzes Leben vor sich. Progression von 225 bis 350 Prozent gehört dazu, angeboten wird auch 500 Prozent.

Bergungskosten sind in Österreich kein Nebensatz, sondern ein realer Posten. Ein Helikoptereinsatz kostete 2023 im Schnitt rund 4.984 Euro, und nach einem Freizeitunfall im alpinen Gelände zahlt die Gesundheitskasse das grundsätzlich nicht. Gute Unfalltarife enthalten 15.000 bis 30.000 Euro; eine Alpenvereinsmitgliedschaft für rund 62 Euro im Jahr deckt Bergungskosten bis 25.000 Euro, bei den Naturfreunden sind es für rund 52 Euro bis zu 30.000 Euro. Wer ohnehin in den Bergen unterwegs ist, hat hier zwei Wege und braucht nicht beide doppelt.

Vier Punkte entscheiden über den Wert: Bergungs- und Rettungskosten mit ausreichender Summe, kosmetische Operationen samt Zahnersatz nach einem Unfall, Infektionen nach einem Zeckenbiss ausdrücklich eingeschlossen, und die Mitwirkung von Krankheiten erst ab einem hohen Anteil angerechnet oder ganz ausgeschlossen. Die Todesfallsumme ist dagegen der falsche Posten: sie deckt eine Beerdigung und ersetzt kein Einkommen, denn ein Kind hat keines, und die Bedingungen deckeln sie bei Minderjährigen ohnehin.

Nicht nötig ist die Polizze, wenn das Kind über eine Familienunfallversicherung schon mitversichert ist, wenn die Beeinträchtigung bereits festgestellt wurde, denn dann zahlt keine private Vorsorge mehr, und wenn das Geld nur für einen Vertrag reicht: dann ist die Vorsorge ohne Rücksicht auf die Ursache die bessere Wahl. Und eine Spar- oder Ausbildungspolizze mit ein paar Euro Unfallschutz obendrauf ist keine Absicherung. Sparen und Versichern gehören getrennt.