Zahlt die Versicherung in Österreich bei Starkregen und Überschwemmung?

Jahresprämien für eine Eigenheimversicherung mit Naturkatastrophenschutz aus einer veröffentlichten Marktauswertung für Österreich, Musterort Deutschfeistritz.

Die Eigenheimversicherung deckt das Gebäude: Mauerwerk, Dach, Estrich, fest verbaute Technik und Nebengebäude. Die Haushaltsversicherung deckt alles, was Sie beim Umzug mitnehmen würden: Möbel, Geräte, Kleidung, Vorräte, teils auch Bodenbeläge.

Für Starkregen und Überschwemmung brauchen Sie beide Seiten. Ein vollgelaufener Keller beschädigt Estrich und Heizung (Eigenheim) und gleichzeitig Waschmaschine, Regale und Lager (Haushalt).

Anders als in Deutschland ist in Österreich meist ein kleiner Katastrophenschutz schon in der Polizze enthalten. Das klingt gut, ist aber eine Summe und keine volle Deckung.

In Standardverträgen liegt die Höchstentschädigung für außergewöhnliche Naturereignisse meist bei 3.000 bis 10.000 Euro, teils schon ab 3.000 bis 7.500 Euro. Das deckt ein nasses Kellerabteil, nicht ein überflutetes Erdgeschoss.

Mit erweiterter Katastrophendeckung sind je nach Anbieter 20.000 bis 40.000 Euro möglich, im Schnitt der erweiterten Pakete 20.000 bis 30.000 Euro. Manche Eigenheimversicherungen gehen darüber hinaus, oft gekoppelt an die halbe Versicherungssumme.

Ehrlich gesagt: Auch die erweiterte Deckung ersetzt bei einer Totalzerstörung nicht alles. Sie ist ein Puffer, keine Vollkasko fürs Haus.

Der Katastrophenfonds des Bundes gibt es seit 1966. Er ersetzt Ländern und Gemeinden 50 Prozent der Schäden am eigenen Vermögen und ersetzt den Ländern 60 Prozent dessen, was sie an Private auszahlen. 2025 war er mit rund 679 Millionen Euro dotiert.

Für Privatpersonen gelten Landesregelungen, nicht ein einheitlicher Satz. Üblich sind 20 bis 30 Prozent des festgestellten Schadens, in Härtefällen je nach Bundesland bis 80 oder 100 Prozent.

Wichtig sind drei Punkte: Der Antrag läuft über die Gemeinde, eine Schadenkommission erhebt vor Ort, und ersetzt wird nur, was keine Versicherung zahlt. Ein Rechtsanspruch besteht nicht. Wer gar nicht versichert ist, wartet also auf eine Beihilfe nach Ermessen.

Ob die Katastrophendeckung erweitert werden kann, hängt an der Adresse. Liegt das Haus in einer roten oder gelben HORA-Zone oder in einer HQ30-Fläche, also einem Bereich, der statistisch alle 30 Jahre überflutet wird, bieten deutlich weniger Gesellschaften etwas an.

Auch ein Vorschaden durch Wasser kann die Erweiterung teuer, stark begrenzt oder unmöglich machen. Fragen Sie das ab, bevor Sie ein Haus kaufen, nicht danach.

Wenn nichts mehr geht, bleiben bauliche Maßnahmen und ein höherer Selbstbehalt als Hebel. Manche Gesellschaften nehmen ein Risiko nach einer Rückstausicherung und einer Aufkantung der Lichtschächte wieder an.

Zuerst Strom abschalten und sich selbst nicht gefährden. Danach fotografieren und filmen, bevor irgendetwas weggeräumt wird, und den höchsten Wasserstand an der Wand markieren.

Sie sind zur Schadenminderung verpflichtet: Wasser abpumpen, kaputte Fenster sichern, nasse Sachen trennen. Heben Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Sachverständige da war, und sammeln Sie jede Rechnung.

Melden Sie den Schaden so rasch wie möglich beim Versicherer und melden Sie ihn parallel bei der Gemeinde für den Katastrophenfonds. Beides schließt sich nicht aus, der Fonds prüft nur nachrangig.

Weil die Deckungssummen begrenzt sind, ist Prävention in Österreich nicht nur Beiwerk. Jeder Euro Schaden, der gar nicht entsteht, ist einer, für den Sie keine Beihilfe beantragen müssen.

Die wirksamsten Maßnahmen sind eine Rückstauklappe im Kanalanschluss samt jährlicher Wartung, aufgekantete und abgedeckte Lichtschächte, dichte Kellerfenster und eine Schwelle vor der Kellertür.

Dazu gehört, Heizung, Sicherungskasten, Wärmepumpe und Technik höher zu setzen und Dokumente sowie Wertsachen nicht im Keller zu lagern. Halten Sie außerdem Abläufe und Rinnen frei, sonst steht das Wasser schon bei mäßigem Regen.