Was gilt als Naturkatastrophe und was ist in Österreich versichert?

Jahresprämien aus einer Erhebung mit 19 Anbietern für einen Ort ohne Hochwassergefahr in der Steiermark, Juli 2025, jeweils für das gesamte Paket.

Österreich kennt den deutschen Begriff Elementarschaden so nicht. Hier wird unterschieden zwischen gewöhnlichen Naturgefahren, die in jeder Eigenheim- und Haushaltsversicherung stecken, und außergewöhnlichen Naturereignissen, die nur mit einer kleinen Summe oder gegen Aufpreis versichert sind.

Diese Zweiteilung ist der häufigste Grund für Enttäuschungen nach einem Unwetter. In der Polizze steht das Wort Hochwasser, gezahlt wird aber nur bis zu einer Grenze, die viele nie gelesen haben.

In Standardverträgen ist für außergewöhnliche Naturereignisse meist nur eine Basisdeckung von 3.000 bis 10.000 Euro vorgesehen, oft als Summe auf Erstes Risiko. Das heißt: mehr gibt es auch dann nicht, wenn Ihre Versicherungssumme hoch ist.

Ein Keller mit Heizung, Waschmaschine und Einbauschränken ist nach einem halben Meter Wasser schnell bei 30.000 Euro. Die Lücke tragen Sie selbst, wenn Sie den Schutz nicht erweitert haben.

Der erweiterte Schutz hebt die Grenze je nach Anbieter auf 20.000 bis 40.000 Euro. Ob Sie ihn bekommen, hängt von der Gefahrenzone ab. In stark gefährdeten Lagen bieten ihn nur wenige Versicherer an.

Die Eigenheimversicherung deckt das Gebäude: Mauern, Estrich, Heizung, fest verbaute Technik, Trocknung und Wiederaufbau. Die Haushaltsversicherung deckt die beweglichen Sachen in Wohnung, Haus und Keller.

Beide haben ihre eigene Grenze für Naturkatastrophen. Wer nur eine der beiden erhöht, hat die halbe Lücke geschlossen. Als Mieterin oder Mieter brauchen Sie nur die Haushaltsversicherung, über das Gebäude entscheidet die Eigentümerseite.

Versicherer prüfen die Adresse im Hochwasserrisikosystem HORA. Unterschieden werden Flächen, die statistisch alle 30, alle 100 oder alle 300 Jahre überflutet werden, also HQ30, HQ100 und HQ300.

Je häufiger die Fläche betroffen ist, desto weniger Angebote gibt es und desto höher liegen Prämie und Selbstbehalt. In einer Erhebung aus dem Jahr 2025 gab es in der 30-jährlichen Zone für das Eigenheim nur noch ein einziges Angebot mit erweitertem Schutz, zu rund 1.495 Euro im Jahr.

Sie können die Zone selbst nachsehen, bevor Sie ein Angebot einholen. Das erspart Ihnen böse Überraschungen bei der Annahme.

Was nicht versichert ist, kann über das Land eine Beihilfe aus dem Katastrophenfonds bekommen. Den Antrag stellen Sie über Ihre Gemeinde. Einen Rechtsanspruch gibt es nicht, und Versicherungsleistungen werden angerechnet.

Die Sätze legt jedes Bundesland selbst fest. Salzburg gewährt in der Regel 30 Prozent der Schadenssumme, verlangt einen Mindestschaden von 1.500 Euro und bei privaten Haushalten eine Eigenversicherungssumme von mindestens 15.000 Euro. Niederösterreich hat nach dem Hochwasser 2024 den Satz auf mindestens 50 Prozent angehoben, in Härtefällen bis 80 Prozent.

Planen Sie den Fonds nicht als Ersatz für eine Versicherung ein. Er ist für das gedacht, was übrig bleibt.

Melden Sie den Schaden sofort, halten Sie ihn klein und werfen Sie nichts weg, bevor er aufgenommen ist. Verletzte Anzeige- und Mitwirkungspflichten können dazu führen, dass der Versicherer nichts zahlt.

Wohnen Sie in einer Wohnung im Obergeschoß ohne Kellerabteil, ist Ihr Haushalt kaum bedroht. Dann bringt der erweiterte Naturkatastrophenschutz wenig.

In der 30-jährlichen Zone kann die Prämie so hoch sein, dass bauliche Vorsorge das bessere Geschäft ist: dichte Kellerfenster, eine Rückstauklappe, mobile Schutzwände. Das senkt das Risiko und macht bei manchen Versicherern die Annahme überhaupt erst möglich.