Was zahlt die Versicherung bei einem Totalschaden?

Beispiele aus veröffentlichten Rechnungen und Tarifbeschreibungen für Österreich.

Hat ein anderer den Unfall verursacht, zahlt seine Kfz-Haftpflicht den Schaden an Ihrem Auto. Dazu kommen meist Sachverständiger, Abschleppen und ein Ersatzfahrzeug oder Verdienstentgang für die Zeit ohne Auto. Einen Selbstbehalt gibt es dort nicht.

Haben Sie selbst verursacht, hilft nur die Vollkasko. Die Teilkasko springt bei bestimmten Ursachen wie Brand, Diebstahl, Sturm, Hagel oder Wildschaden ein. Wer nur Haftpflicht hat, bekommt für das eigene Auto nichts.

Ein Sachverständiger ermittelt die Reparaturkosten, den Wiederbeschaffungswert anhand gängiger Marktlisten, Kilometerstand und Zustand, und den Restwert des Wracks. Liegen die Reparaturkosten über der Differenz aus Wiederbeschaffungswert und Restwert, ist das Auto wirtschaftlich ein Totalschaden.

Achten Sie in der Kasko auf die Bedingungen: Manche Verträge ersetzen den Zeitwert, also den Händlerpreis im Ankauf, andere den höheren Wiederbeschaffungswert. Der Unterschied kann bei einem jungen Auto mehrere tausend Euro ausmachen.

Eine feste 130-Prozent-Grenze gibt es in Österreich nicht. Die Rechtsprechung hat bisher nur Überschreitungen von gut 10 Prozent über dem Wiederbeschaffungswert akzeptiert, wenn Sie Ihr Auto unbedingt reparieren lassen wollen. Alles darüber zahlen Sie selbst.

Beispiel: Ist das Auto 9.000 Euro wert und kostet die Reparatur 10.500 Euro, also rund 116 Prozent, bekommen Sie die Reparatur voraussichtlich nicht ersetzt, sondern nur den Wert abzüglich Restwert.

Mit einer Neuwertentschädigung zahlt die Kasko einen festen Anteil des Listenpreises, bei manchen Versicherern 100 Prozent in den ersten sechs Monaten und 90 Prozent bis zum zwölften Monat, danach weniger. Das kostet eine Mehrprämie und lohnt sich vor allem im ersten Jahr, wenn der Wertverlust am größten ist.

Bei geleasten Autos gibt es statt der Neuwertentschädigung eine GAP- oder Leasingwertklausel. Sie zahlt den im Leasingvertrag festgelegten Restwert, der oft über dem Zeitwert liegt. Ohne sie bleibt die Differenz an Ihnen hängen.

Für ein älteres Auto, dessen Verlust Sie selbst tragen könnten, lohnt sich weder eine Neuwertentschädigung noch oft die Vollkasko. Eine GAP-Klausel brauchen Sie nur bei Leasing oder Kredit.

Auch mit guter Kasko verlieren Sie bei einem Totalschaden meist Geld: den Selbstbehalt, den Aufwand und eine mögliche Rückstufung in Ihrer Bonus-Malus-Stufe.