Braucht man in Österreich eine Versicherung für die Photovoltaikanlage?

Jahresprämien für private Anlagen in Österreich, aus veröffentlichten Marktangaben.

In Österreich stehen Naturgewalten an erster Stelle: Hagel und Sturm richten den größten Teil der Schäden an, im Bergland kommt Schneedruck dazu. Danach folgen Brand, Blitzschlag und Überspannung. Der Wechselrichter ist das Bauteil, das am häufigsten ausfällt, weil er auf Überspannung empfindlich reagiert.

Weniger sichtbar, aber teuer sind Tierbisse an den Kabeln, Diebstahl von der Baustelle vor der Montage sowie Montage- und Planungsfehler. Falsch gesetzte Dachhaken oder undichte Schraublöcher zeigen sich oft erst Jahre später als Feuchteschaden im Dach.

Nicht vergessen: Wenn ein Paneel bei Sturm abhebt und auf ein Auto oder eine Person fällt, haften Sie als Anlagenbetreiber. Dieser Teil steckt nicht in der Sachdeckung, sondern in der Haftpflicht.

Der einfachste Weg führt über die bestehende Eigenheimversicherung. Fest am Dach montierte Anlagen lassen sich dort in vielen Verträgen gegen Feuer, Sturm samt Hagel und Glasbruch einschließen, häufig sehr günstig und in einzelnen Tarifen sogar ohne Aufpreis.

Automatisch mitversichert ist die Anlage aber nicht. Sie müssen sie melden, oft auch mit Angabe von Kollektorfläche oder Leistung und ob sie am Gebäude oder frei auf dem Grundstück steht. Wer die Meldung vergisst, riskiert im Schadenfall eine Kürzung wegen Gefahrenerhöhung.

Was die Eigenheimversicherung typischerweise nicht bringt: Überspannung nach entferntem Blitz, Tierbiss, Diebstahl, Kurzschluss, Bedienfehler und den Ertragsausfall. Genau für diese Lücken gibt es die eigene Photovoltaikversicherung.

Österreichische Anbieter führen diese Polizze meist als Allgefahrendeckung nach den Bedingungen der Elektronikversicherung. Versichert ist dann alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Typisch enthalten sind Brand, Sturm, Hagel, Schneedruck, Überspannung nach indirektem Blitzschlag, Bedienfehler durch Dritte, Tierbiss, Konstruktions- und Materialfehler sowie Diebstahl und Vandalismus.

Die Prämie richtet sich nach dem Wert der Anlage zuzüglich Montagekosten, nach Leistung in kWp, nach Aufstellungsart und Gebäudeart. In der Praxis liegt sie meist zwischen 60 und 250 Euro im Jahr. Eine Standarddeckung ist am Markt ab rund 5,67 Euro im Monat zu haben, also etwa 68 Euro im Jahr, dort bereits mit Bündelrabatt zur Gebäudeversicherung.

Achten Sie auf den Ersatzwert. In der Standardvariante ersetzen manche Anbieter Anlagen, die älter als fünf Jahre sind, nur noch zum Zeitwert. Neuwertersatz über die gesamte Laufzeit ist ein eigener Punkt im Antrag. Ausgeschlossen sind praktisch überall Abnutzung, Alterung, vorhandene Mängel, Vorsatz, Erdbeben in der Grunddeckung, Krieg und Kernenergie.

Ein vereinbarter Selbstbehalt senkt die Prämie spürbar, am Markt sind bis zu 25 Prozent Nachlass üblich. Das ist verlockend, entwertet die Polizze aber, wenn der Selbstbehalt über den typischen Kleinschäden liegt. Ein angenagtes Kabel oder ein gerissenes Modul bleibt dann bei Ihnen.

Der Ertragsausfall steckt meist im erweiterten Paket und leistet nur nach einem gedeckten Sachschaden, oft bis zu 360 Tage lang. Für eine private Anlage mit hohem Eigenverbrauch ist dieser Baustein selten die entscheidende Position, für eine Anlage, die vor allem einspeist, schon eher.

Verträge laufen je nach Anbieter ein Jahr oder bis zu zehn Jahre. Lange Laufzeiten bringen Nachlass, binden Sie aber. Prüfen Sie vorher, ob Speicher, Wallbox und Wärmepumpe mit eingeschlossen werden können.

Produktgarantien über 12 bis 25 Jahre und Leistungsgarantien über 25 Jahre decken nur Fehler am Produkt. Sturm, Hagel, Diebstahl oder Marderbiss fallen nie darunter.

Dazu kommt: Die Garantie ersetzt in der Regel nur das Bauteil, nicht Hebebühne, Gerüst, Montage, Fehlersuche und entgangenen Strom. Und sie ist nur so viel wert wie der Hersteller. Verschwindet die Marke vom Markt, bleibt nichts davon übrig.

Für ein Balkonkraftwerk mit wenigen hundert Euro Anschaffungswert ist eine eigene Polizze unwirtschaftlich. Melden Sie das Gerät Ihrer Haushaltsversicherung und prüfen Sie die Haftpflicht, das genügt in der Regel.

Bei einer kleinen Anlage bis etwa 10 kWp ohne Speicher ist der Zusatzbaustein in der Eigenheimversicherung meist die bessere Rechnung, besonders wenn er dort günstig oder prämienfrei angeboten wird. Rechnen Sie den Aufpreis gegen die Prämie der eigenen Polizze.

Und wenn Sie einen hohen Selbstbehalt wählen müssen, um die Prämie zu drücken, prüfen Sie ehrlich, welcher Schaden dann überhaupt noch reguliert wird. Ein Vertrag, der erst ab 500 Euro leistet, hilft bei den häufigen Kleinschäden nicht.