Alles zur Versicherung: Eigenheim
Muss ich mein Haus in Österreich versichern?
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Was bedeutet Unterversicherung bei der Eigenheimversicherung?
Kurz gesagt
Unterversicherung heißt: Die Versicherungssumme in Ihrer Polizze ist niedriger als der Neubauwert Ihres Hauses. Dann haftet der Versicherer nur im Verhältnis der Summe zum Wert. Ist das Haus zu 75 Prozent versichert, bekommen Sie von einem Schaden über 40.000 Euro nur 30.000 Euro. Das trifft auch Teilschäden.
Was es kostet
Öffentlich genannte Baukosten und Prämien für Österreich, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Neubau Einfamilienhaus, schlüsselfertig | etwa 2.200 bis 3.500 Euro je Quadratmeter |
| Neubau Einfamilienhaus, belagsfertig | etwa 1.800 bis 2.800 Euro je Quadratmeter |
| Baukostenindex, April 2026 gegenüber Vorjahr | plus 4,3 Prozent |
| Eigenheimversicherung, Grunddeckung bis erweitert | etwa 200 bis 600 Euro Prämie im Jahr |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Baukosten und Prämien. Wien und Westösterreich liegen bei den Baukosten meist höher. Der Neubauwert je Quadratmeter im Beispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis innerhalb der genannten Spanne.
Rechenbeispiel
Einfamilienhaus in der Steiermark, 160 Quadratmeter, Polizze seit 2012 ohne Wertanpassung
Die Summe wurde beim Hausbau mit 300.000 Euro festgelegt und nie angepasst. Ein Brand in der Küche verursacht 40.000 Euro Schaden.
| Neubauwert heute (160 × 2.500 Euro, Richtwert) | 400.000 Euro |
| Versicherungssumme | 300.000 Euro |
| Versicherungsquote | 75 Prozent |
| Zahlung auf den Schaden von 40.000 Euro | 30.000 Euro |
Die Familie trägt 10.000 Euro selbst, bei einem Totalschaden fehlen 100.000 Euro. Mit Wertanpassung und richtiger Summe wäre die Prämie höher gewesen, der Schaden aber voll bezahlt worden.
So wird gekürzt
Nach dem Versicherungsvertragsgesetz haftet der Versicherer bei Unterversicherung nur nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert im Schadenzeitpunkt. Beim Eigenheim ist das der Neubauwert, also was die Wiedererrichtung heute kostet.
Die Kürzung gilt für jeden Schaden. Wer 75 Prozent versichert hat, bekommt bei einem Sturmschaden am Dach von 12.000 Euro nur 9.000 Euro. Anders als in Deutschland nennt das österreichische Gesetz dabei keine Erheblichkeitsschwelle.
| Versichert | Schaden 20.000 Euro | Schaden 100.000 Euro |
|---|---|---|
| 100 Prozent des Neubauwerts | 20.000 Euro | 100.000 Euro |
| 90 Prozent | 18.000 Euro | 90.000 Euro |
| 75 Prozent | 15.000 Euro | 75.000 Euro |
| 60 Prozent | 12.000 Euro | 60.000 Euro |
Warum viele Häuser unterversichert sind
Die Baukosten sind 2022 und 2023 zweistellig gestiegen und legen weiter zu. Eine Summe, die beim Hausbau gepasst hat, reicht heute oft nicht mehr, wenn die Polizze keine Wertanpassung hat oder Sie diese abgewählt haben.
Dazu kommen Zubauten, ein ausgebautes Dachgeschoß, eine neue Photovoltaikanlage oder eine teure Sanierung, die nie gemeldet wurden. Jede dieser Änderungen erhöht den Neubauwert, nicht aber automatisch die Summe.
Wie Sie Unterversicherung ausschließen
Viele Versicherer rechnen nach verbauter Fläche. Stimmen Fläche, Bauweise und Ausstattung, gibt es keine Unterversicherung. Andere verzichten auf die Kürzung, wenn die Summe nach ihren Bewertungsrichtlinien oder von einem Sachverständigen ermittelt wurde und Sie die jährliche Wertanpassung nach Baukostenindex akzeptieren.
Die Wertanpassung erhöht jedes Jahr Summe und Prämie. Das ist ärgerlich, schützt aber vor der Kürzung. Wer sie abwählt, muss die Summe selbst regelmäßig prüfen.
Wann Sie nichts tun müssen
Ist Ihr Eigenheim nach Fläche versichert, stimmen die Angaben und hat sich seit Abschluss nichts verändert, sind Sie in der Regel geschützt. Ein Gutachten brauchen Sie dann nicht.
Prüfen sollten Sie alte Polizzen mit fester Summe, Verträge ohne Wertanpassung und Häuser mit Zubau oder Sanierung nach Vertragsabschluss.
Schritt für Schritt
- In der Polizze nachsehen, ob nach Fläche oder nach Summe versichert ist.
- Prüfen, ob eine Wertanpassung nach Baukostenindex vereinbart ist.
- Alle Zubauten, Ausbauten und Sanierungen seit Abschluss auflisten.
- Neubauwert nach den Richtlinien des Versicherers oder mit einem Sachverständigen neu ermitteln.
- Summe anpassen und einen Unterversicherungsverzicht schriftlich vereinbaren.
Checkliste
- Versicherungssumme entspricht dem heutigen Neubauwert
- Wertanpassung nach Baukostenindex aktiv
- Unterversicherungsverzicht in der Polizze
- Verbaute Fläche inklusive Dachgeschoß und Keller korrekt
- Zubau, Wintergarten und Photovoltaik gemeldet
- Nebengebäude eingeschlossen
Häufige Fehler
- Den Kaufpreis samt Grundstück als Versicherungssumme nehmen
- Die Wertanpassung abwählen, um Prämie zu sparen
- Nach Zubau oder Sanierung die Summe nicht erhöhen
- Bei der Übernahme eines gebrauchten Hauses die alte Polizze ungeprüft weiterführen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ab welcher Abweichung wird gekürzt?
§ 56 VersVG nennt keine Schwelle. Manche Polizzen sehen eine Toleranz vor, lesen Sie dazu Ihre Bedingungen.
Betrifft Unterversicherung auch kleine Schäden?
Ja. Jeder Schaden wird im gleichen Verhältnis gekürzt.
Warum steigt meine Prämie jedes Jahr?
Wegen der Wertanpassung an den Baukostenindex. Summe und Prämie steigen gemeinsam, damit Sie nicht unterversichert werden.
Ist Überversicherung sicherer?
Nein. Sie zahlen mehr Prämie, bekommen aber nie mehr als den tatsächlichen Schaden. Sie können die Herabsetzung der Summe verlangen.
Gilt die Unterversicherung auch für die Katastrophendeckung?
Die Katastrophendeckung ist meist ohnehin auf eine feste kleine Summe begrenzt. Ob dort zusätzlich anteilig gekürzt wird, regeln Ihre Bedingungen.
Quellen
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